Co dělat, když úroky klesají

Jedním z nejdiskutovanějších problémů přelomu roku bylo zdražování služeb spojených s běžnými účty. Tak trochu v pozadí přitom zůstalo úročení zůstatků na běžných účtech. Na sklonku roku kleslo u některých bank opět o několik desetin procenta a dostalo se velmi blízko nule. Zatímco před rokem mohl klient České spořitelny (profil, názory) získat celé procento z prostředků na sporožirovém účtu, dnes je to pouhá čtvrtina. Také GE Capital bank (profil, názory) snižovala, z loňského půl na současnou desetinu procenta. A tak bychom mohli pokračovat dále.

Dnes jsou zůstatky na běžných účtech pro občany zhodnocovány sazbou do půl procenta ročně. Lepší výnos, který mnohdy konkuruje spořícím účtům, nabízejí balíčková konta (běžné účty spojené s dalšími službami do jednoho produktu). Jejich úročení bývá odlišeno podle pásem a úroky z padesátittisícového zůstatku mohou dosáhnout i celého procenta. Ale to je stále zanedbatelný výnos, de facto záporný, pokud jej očistíme o inflaci. Jak tedy naložit se zůstatkem v řádu maximálně desetitisíců, který sice momentálně nepotřebujete, ale chcete jej mít v pohotovosti?

Jak jsou úročeny zůstatky na běžném účtu
Banka	Roční úrok v procentech při zůstatku
	do 20 tisíc	20 až 50 tisíc	nad 50 tisíc
UB - Efekt a Progres konto 1	0,5 / 0,75	0,75 / 1,0	1,0 až ,5
ČS - Komplexní program	0,5	0,5	1,0 až 1,9
KB - A-Konto	0,5	0,5	1,3 až 2,0
KB - Expreskonto	0,5	0,8	0,8 az 1,5
KB - Ideal a Perfektkonto	0,5
Poštovní spořitelna	0,5	0,75	1,0
UB - běžný účet	0,5
ČSOB - Aktivní konta	0,4	0,75	0,75 - 1,45
ČSOB - Osobní konto Plus	0,35	0,65
Citibank	0,3
ČS - Sporožiro	0,25
eBanka	0,15
GE Capital Bank	0,1
Raiffeisenbank	0,1
Volksbank CZ	0,1
Živnostenská banka	0,1
HVB Bank	0
Vysvětlivky: UB - Union banka; ČS - Česká spořitelna; KB - Komerční banka 1 úročení dle zůstatku: do 10 tisíc - 0,5 %; 10 až 30 tisíc- 0,75 %; 30 až 60 tisíc - 1 %, nad 60 tisíc - 1,5 %

Bankovní vklad s automatem

Pokud se podíváte na bankovní weby anebo zavoláte na infolinku, dostane se vám jednoduché rady – založte si vkladový účet. Je to ale skutečně pohodlné řešení? Chceme skutečně neustále sledovat, jestli na běžném účtu leží ladem nějaké peníze, převádět je na vkladový účet, poté opět hlídat, jestli je zase nepotřebujeme na běžném účtu?

Banky nabízejí možnost, jak celý proces zautomatizovat. Na běžném účtu je možné zřídit automatický převod nadlimitního zůstatku na jiný účet, například termínovaný či spořící vklad. Pokud víte, že vám na běžné měsíční výdaje stačí třeba patnáct tisíc, nastavíte si tuto částku jako horní limit a všechny další peníze, které na účet dorazí, automaticky odejdou na lépe úročený vkladový účet.

	Nabízejí banky automatický převod nadlimitních zůstatků?
	Banka	Banka nabízí automatický převod
		z běžného na vkladový účet	z vkladového zpět na běžný
	Česká spořitelna	ano	ne
	ČSOB	ano	ne
	GE Capital Bank	ano	u SU
	HVB Bank	ano	u TV
	Komerční banka	ano	u TV
	Raiffeisenbank	ano	ne
	Union banka	ano	ne
	Živnostenská banka	ano	u TV
	Vysvětlivky: SU - spořící účet; TV - termínovaný vklad

To je celkem fajn, ale jen do té doby, než zjistíte, že je potřebujete zpátky. Problém je s klasickými spořícími vklady, u kterých musíte nejdříve požádat o výběr peněz, počkat na vypršení výpovědní lhůty, a až poté jsou peníze "volné". Pokud mám takto ztratit měsíc, nezdá se mi takové řešení příliš vhodné. Daleko pohodlnější řešení nabízejí termínované vklady. Některé banky totiž nabízejí možnost automaticky v "den otočky" termínovaného vkladu (tj. den, kdy končí doba uložení peněz) doplnit běžný účet až po stanovený horní limit a zbytek znovu uložit na pevný termín. Slouží k tomu tzv. podmíněné trvalé příkazy, kde je podmínkou stav vašeho konta. Jeji založení je sice zdarma, změna či zrušení obvykle za poplatek dvacet až třicet korun. Ještě "inteligentnější" správu nabízí například GE Capital bank. Umožňuje nastavit na běžném účtu vedle horního limitu také dolní limit, tedy minimum, které chcete mít na kontě. Pokud zůstatek klesne pod tuto úroveň, účet se sám doplní ze spořícího účtu během jednoho týdne. Jeden účet tedy pružně "dotuje" ten druhý.

Vyplatí se to?

Ani sebelepší automat není k ničemu, když nenese patřičný výnos. A ten u bankovních vkladů není nijak oslňující. Uvažujme variantu, kdy můžeme peníze postrádat maximálně jeden měsíc, například do další výplaty. Výši úložky stanovme na dvacet tisíc, tedy jakousi rezervu pro případ nenadálé události, třeba ztráty zaměstnání. Za těchto podmínek získáme na termínovaném vkladu maximálně 1,1 procenta. Spořící účet nás vynese až na 1,55 procenta, ovšem za cenu značně ztíženého přístupu k penězům. Nejvýnosnější variantou se tedy jeví Oranžové konto (profil, názory) od ING Bank (profil, názory). Nabízí zhodnocení dvě procenta a možnost kdykoli vklad vybrat. Ovšem za předpokladu, že vložíte alespoň deset tisíc.

Výnos je třeba očistit o daň z příjmu (15 procent) a také o případné poplatky. S těmi se setkáte u některých spořících vkladů, a to za výpis z účtu a někdy za zrušení vkladu. Na běžném účtu vám banka může ještě ubrat zhruba pětikorunu za účetní položku při převodu peněz na vkladový účet. Ve finále se v případě takto "zhodnocovaných" dvaceti tisíc korun dostanete na měsíční zisk maximálně dvaceti korun. Děkuji, už nemám zájem.

A co vy, jak řešíte zbytečné zůstatky na běžném účtu? Necháváte je ležet, anebo převádíte na lépe úročené produkty? Podělte se s námi o vaše názory.