Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Šampion vs. překlenovací úvěry s nulovou akontací

Šampion vs. překlenovací úvěry s nulovou akontací
Zvítězí Šampion v klání překlenovacích úvěrů s nulovou akontací? Spočítali jsme jeho šance mezi soupeři "těžké váhy", Hypoúvěrem Modré pyramidy a TopHypo ČMSS. Kdo přetrhl cílovou pásku jako první? A jak Šampion celkově obstál v triatlonu "Financování bydlení"?

Jak jsme slíbili v článku Šampion překlenuje už při 5 % cílové částky, přinášíme vám porovnání tohoto překlenovací úvěru od Stavební spořitelny České spořitelny s dalšími úvěry s nulovou akontací. V hypotečním klání se mu příliš nedařilo (viz článek Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?), jak dopadne ve srovnání s Hypoúvěrem od Modré pyramidy stavební spořitelny (dále MPSS) a s úvěrem TopHypo od Českomoravské stavební spořitelny (dále ČMSS).

Představme si soupeře

Parametry produktu MPSS Hypoúvěr při cílové částce 1 milión korun:

  • Po dobu téměř 14 let (167 měsíců) budeme splácet překlenovací úvěr měsíčními splátkami ve výši 5 917 Kč (3 917 Kč jako úrok a 2 000 Kč jako dospořování), než dojde k naspoření 40 % cílové částky a k přidělení úvěru ze stavebního spoření.
  • V další fázi budeme po dobu 124 měsíců splácet přidělený úvěr měsíčními splátkami 6 000 Kč.
  • Při uzavření smlouvy zaplatíme 12 500 Kč jako celkový vstupní poplatek (5 000 Kč za uzavření smlouvy, 5 000 Kč za zpracování smlouvy o překlenovacím úvěru, 2 500 Kč za zpracování záručních listin).
  • V okamžiku přidělení cílové částky zaplatíme dalších 2 500 Kč.
  • Ve fázi překlenovacího úvěru bude poplatek za vedení účtu 50 Kč měsíčně, při splácení přiděleného úvěru 25 Kč měsíčně.

Úroková sazba překlenovacího úvěru je 4,7 % p.a., u přiděleného úvěru je to 5 % p.a. Sazba z překlenovacího úvěru je fixována na 6 let, přidělený úvěr je úročen stejnou sazbou po celou dobu splácení.

Co nabízí ČMSS TopHypo?

  • Překlenovací úvěr budeme splácet po dobu 166 měsíců splátkami ve výši 5 833 Kč (3833 Kč jsou úroky a 2 000 Kč je dospořování).
  • Splatnost přiděleného úvěru je 12 let, měsíční splátka činí 5 300 Kč.
  • Na počátku zaplatíme 15 000 Kč (10 000 Kč jako poplatek za uzavření smlouvy a 5 000 Kč za zpracování žádosti o poskytnutí překlenovacího úvěru).
  • Ve fázi překlenovacího úvěru bude poplatek za vedení účtu 580 Kč ročně, při splácení přiděleného úvěru 290 Kč ročně.

Úroková sazba z překlenovacího úvěru činí 4,6 % p.a. (stejně jako u Hypoúvěru je i zde úroková sazba fixovaná na dobu 6 let), přidělený úvěr je pak úročen sazbou 4,8 % p.a.

Parametry úvěru Šampion byly popsány v předešlých článcích (Šampion překlenuje už při 5 % cílové částky, Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?), dnes tedy jen stručně: měsíční splátka by byla 5 900 Kč a byla by stejná po celou dobu splácení úvěru (téměř 25 let). Všechny tři úvěry je potřeba zajistit dostatečně kvalitní nemovitostí.

V cílové rovince

A který z těchto produktů je nejvýhodnější? Všechny tři mají srovnatelnou dobu splatnosti, proto je můžeme porovnat podle výše měsíční splátky, viz graf. Předpokládáme přitom, že sazby z překlenovacích úvěrů Hypoúvěr a TopHypo zůstanou beze změn i po skončení doby fixace. Na nejmenší měsíční zatížení (5 833 Kč, resp. 5 300 Kč) dosáhneme u produktu TopHypo, nejvyšší zatížení nás čeká u produktu Hypoúvěr (5 917 Kč, resp. 6 000 Kč). Ve fázi překlenovacího úvěru se tedy nejedná o velké rozdíly.

Porovnat úvěry můžeme také podle výše efektivního úroku. Zde musíme k měsíčním splátkám připočíst jednorázové i pravidelné poplatky a efektivní úrok pak snadno spočítáme v Excelu pomocí funkce "míra výnosnoti". V tabulce jsou shrnuty údaje o porovnávaných úvěrech.

Šampion
(SSČS)
Hypoúvěr
(MPSS)
TopHypo
(ČMSS )
Celková doba splatnosti 24 let a 7 měs. 24 let a 3 měs. 25 let a 10 měs.
Z toho doba PÚ 2 roky a 4 měs. 13 let a 11 měs. 13 let a 10 měs.
Úroková sazba PÚ 4,99 % 4,7 % 4,6 %
Doba fixace neměnná 6 let 6 let
Doba fixace není mezi 7. a 14. rokem mezi 7. a 14. rokem
Úroková sazba z úvěru 4,99 % 5 % 4,8 %
Měsíční splátka (PÚ/Ú) 5 900 Kč 5 917 / 6 000 Kč 5 833 / 5 300 Kč
Úrok z vkladů 1,99 % 2 % 2 %
Efektivní úrok 5,2 % 5,22 % 5,08 %
Zdroj dat: vlastní výpočty a informační materiály SS

V měsíčním zatížení i efektivním úroku vychází nejlépe produkt ČMSS TopHypo, v obou kritériích nejhůře dopadá MPSS Hypoúvěr. Nevýhoda produktu TopHypo zůstává ve vyšším riziku. Klient musí počítat s tím, že za 6 let se bude měnit splátka úvěru. Možná bude klesat, možná poroste.
Vyplatí se při tomto riziku použít TopHypo? Kolik "udělá" v korunách rozdíl mezi efektivními úroky jednotlivých produktů? Rozdíl efektivních úroků má hodnotu necelých 12 000 Kč (dlužno podotknout, že za předpokladu, že ČMSS ponechá sazbu z překlenovacího úvěru na stejné hodnotě).
Případná změna splátky bude u produktu TopHypo výraznější, než kdyby se po šesti letech měnila úroková sazba u hypotečního úvěru. Zde by byla už byla část úvěru splacena. U překlenovacího úvěru je jeho výše stále konstantní, tedy 1 milión Kč. Při změně sazby se nám bude úročit novou sazbou celý milión. Z hlediska zatížení rodinného rozpočtu by nemělo jít o nic zásadního. Růst splátky může být "o několik stovek". To je nejistota, s kterou běžně žijeme i u jiných produktů, služeb nebo zboží.

Celkový vítěz?

Ačkoli má Šampion zajímavou možnost splácení překlenovacího úvěru, není žádnou hvězdou v oblasti financování bydlení. ČMSS má sice "standardní" typ překlenovacího úvěru, ale má příznivěji nastaveny úrokové sazby, takže produkt je pro klienta celkově levnější. Také v porovnání s hypotékami Šampion v současné době spíše prohrává (viz Zvítězí Šampion i v souboji s hypotékou?). Pro klienty s potřebou dlouhé fixace je ovšem zajímavější.

Co si o Šampionovi myslíte? Vyhrál by u vás? Jak financujete vaše bydlení?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

5. 8. 2005 15:08, Standa

Nevíte někdo, co je to za poplatek 2500,- při přidělení úvěru u Modré pyramidy? To vypada jako by se znovu platil poplatek za úvěr...

Reagovat

 

+54
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

15. 8. 2005 14:55, Standa 2

Rád bych reagovat na toto porovnání, předem však chci upozornit, že můj názor může bát zkreslen, jelikož jsem zaměstnancem SSČS, ktrerá nabízí zmáněný produkt ŠAMPION.
Lze srovnat hypotéku s fixací 5 let a 15 let? Tak napříkald sazby u ČS se pro tyto dvě fixace liší o 1,2 %. A zde se prodkt s fixací 6 let a fixací 25 let (ŠAMPION) liší jen o 0,4 %.
A proto:
pokud bych dával přednost nízké sazbě a nikoliv fixaci, bral bych hypotéku,
pokud dávám přednost jistotě ve formě fixní sazby na co nejdelší dobu, dal bych přednost úvěru ŠAMPION. Fixní sazbu na 25 let se dnes pod 6 % jen tak nenajde.

Reagovat

 

-20
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

15. 8. 2005 | 14:55 | Standa 2

Rád bych reagovat na toto porovnání, předem však chci upozornit, že můj názor může bát zkreslen, jelikož jsem zaměstnancem SSČS, ktrerá nabízí zmáněný produkt ŠAMPION. Lze srovnat hypotéku s fixací 5 let a 15 let? Tak napříkald...více

7. 8. 2005 | 20:56 | Jan

V článku mi chybí srovnání kolik celkem zaplatím na úrocích a poplatcích.(ideální stav úroky celou dobu stejné) Rozdíl v úrokové sazbě je patrný, ale jestli tomu dobře rozumím, tak platit 13let byť o desetiny menší úrok překlenovacího...více

5. 8. 2005 | 15:35

Poplatek za přidělení úvěru 2500 je hloupost. Poplatky za úvěr platíte vždy ve fázi vyřízení úvěru, respektive jeho čerpání, další poplatky jsou pouze za vedení účtu. Poplatky za překlenovací úvěr jsou ve výši 1,5% z CČ,...více

5. 8. 2005 | 15:08 | Standa

Nevíte někdo, co je to za poplatek 2500,- při přidělení úvěru u Modré pyramidy? To vypada jako by se znovu platil poplatek za úvěr... více

5. 8. 2005 | 13:00 | Kačka

Nejsou zpoplatněny ani ve fázi překlenováku ani ve fázi přidělného - 100% je to tak u Hypoúvěru MP. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Teorie výnosových křivek, Bezriziková aktiva, Amortizace, matteo renzi, petr mach, petr fiala, zbyněk stanjura, euro, šifrovaná komunikace, oznamovací povinnost, bezpečnostní testy, ABB, safe heaven, Český inkasní kapitál, Markéta Novotná, nevyžádané telefonáty, uzavření hypotéky, měnová unie

R3500000, 4E15503, 2ST4090, 4U00359, 1AZ8858

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK