Nepodceňujte pojištění majetku

Nejběžnější pojištění majetku je pojištění domácnosti. Vztahuje se na téměř celé vybavení domácnosti, tedy na nábytek, elektrospotřebiče, audiovizuální techniku, knihy, oblečení, klenoty, šperky, ale i jízdní kola, věci v uzamykatelných nebytových prostorách, jako jsou sklepy nebo garáže, které používá pojištěný.

Pojištění domácnosti se vztahuje i na věci, které vlastní členové domácnosti, ale i na cizí věci, jež oprávněné užívají, například na základě leasingu. Pojištění domácnosti je přitom možné rozšířit i na stavební součásti, které tvoří vnitřní prostory bytu, jako jsou kuchyňská linka, podlahy, obklady stěn a stropů.

Cenné předměty, jako jsou třeba starožitnosti, vzácné obrazy nebo mince, má smysl připojistit. Způsob výpočtu, ceník i podmínky, za nichž nabízejí jednotlivé pojišťovny pojištění domácnosti (i nemovitostí) se v detailech liší. Vždy záleží na tom, co je součástí tohoto pojištění. Pojišťovny je obvykle nabízejí ve dvou variantách. Jde o standardní a nadstandardní pojištění.

Standardní pojistka je zpravidla mnohem levnější, je ale třeba počítat s řadou omezení, pokud jde o maximální částku, na kterou je možné domácnost pojistit. Nadstandardní pojistky kryjí vyšší škody a zahrnují další rizikové situace. Pojišťovny obvykle při jejich uzavírání požadují, aby měl pojištěný byt dostatečně zabezpečen.

Základní pojištění se obvykle vztahují na škody, které způsobil požár, výbuch, nebo přímý úder blesku, pád letadla, nebo jeho části či nákladu, povodeň nebo záplava, vichřice či krupobití, sesuv půdy nebo sněhová lavina, pád stromů, stožárů či dalších předmětů, ale tíha sněhu, námraza, zemětřesení, voda, vytýkající z vodovodního zařízení, odcizení věci krádeží vloupáním, nebo loupeží a vandalismem. Je ho také možné rozšířit třeba o pojištění proti rozbití skel, nebo škody, způsobené nepřímým bleskem.

Nadstandardní pojištění je širší. Mnohé pojišťovny do něj zahrnují například škody způsobené vlivem dočasného přepětí v elektrorozvodné a telekomunikační síti, škody na výpočetní technice aj.

Pokud je domácnost nedostatečně pojištěna, nemůže od pojišťovny očekávat plnou náhradu za poškozené nebo ukradené věci. Důležité je proto určit si dostatečnou pojistnou částku, zodpovědně zvolit rozsah pojistných nebezpečí, seznámit se s pojistnými podmínkami, především těmi, které se týkají zabezpečení a výluk a zjistit si, z jakých cen bude při likvidaci pojistné události hrazena škoda. Může to být v nových cenách, za které by si pojištěný znovu pořídil srovnatelnou věc, časových cenách, které vycházejí z hodnoty, jakou měla věc před pojistnou událostí, tedy s ohledem na její opotřebení, nebo obecných cenách, který by pojištěný získal, kdyby se v době, kdy ke škodě dostal, věc pokoušel prodat.

Cenu pojištění přitom ovlivňuje hlavně výše sjednané částky, nebo limit pojistného plnění. Finanční rozdíly mezi jednotlivými nabídkami pojištění mohou činit desítky korun měsíčně. Rozhodně se na nich nevyplatí šetřit. Víceméně podobná pravidla platí i pro pojištění nemovitosti.