Co jsou spořicí účty

Spořicí účty patří ke klasickým vkladovým produktům, které v Česku nabízejí klientům banky a družstevní záložny. Jedná se o jednoduché finanční produkty, které umožňují svým majitelům zhodnocovat úspory více než například běžné účty. Současně jsou tyto úspory neustále dostupné a majitelé spořicích účtů si je tak mohou kdykoliv bez sankcí a dalších poplatků vybírat. Peníze na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěny na 100 procent a to od letošního roku až do výše 100 000 euro.

Se spořicími účty většinou nejsou spojené ani žádné jiné poplatky. Založení a vedení účtu bývá zdarma, stejně tak i zrušení či výběr peněz. Jednotlivé finanční instituce připisují úroky za vklad jednou za určité období. Nejčastěji se tak zhodnocení objeví na spořicím účtu jednou za čtvrt roku, v některých bankách ale připisují úroky i jednou měsíčně. Úroková sazba spořicích účtů souvisí s vyhlašovanou sazbou České národní banky (ČNB).

Základní typ spořicího účtu je jednoduchý, bezpoplatkový a banka si ani neklade žádné speciální podmínky. Majitel takovéhoto spořicího účtu tak nemusí být v dané bance ani běžný účet a může u ní mít uložené jen své úspory. Správa takového účtu bývá nejčastěji přes internetové bankovnictví. Ty lépe zabezpečené spořicí účty nicméně omezují počet transakčních účtů, z nichž a na které lze posílat peníze ze spořicího účtu. Majitel si tak musí definovat určitý počet transakčních účtů. Od jinud ani jinam pak totiž nebude moci peníze poslat. To jej ale chrání před tím, aby případný podvodník mohl převést jeho úspory na cizí účet, protože peníze půjdou přeposlat zase jen na účty majitele spořicího účtu. Takovýto jednoduchý spořicí účet ovšem nabízí jen několik málo bank v Česku. Další typy spořicích účtů už mívají různá omezení.

Spořicí účet s aktivací od dané výše vkladu

Hodně bank nabízí vyšší úrok, když si u nich klient uloží více peněz na delší dobu. Úroková sazba těchto spořicích účtů se aktivuje po dosažení dané výše vkladu. I úroky u těchto spořicích účtů klesly, byť nejsou tak těsně vázány na sazby v ekonomice, jako běžné spořicí účty. Uvedené spořicí účty se hodí pro střadatele s počáteční hotovostí v desítkách tisíc korun. Měli by udržovat určený limit jako rezervu, na kterou sáhnou jen v nouzi.

Spořicí účet s deaktivací úroku od určené výše vkladu

Výjimečně se objevují spořicí účty, u nichž při překročení horního limitu uložené částky dostanete nižší úrok. Patří k nim spořicí účet Waldviertler Sparkasse von 1842, tentýž princip aplikuje Spořicí plán Osobního účtu České spořitelny. 

Pásmové spořicí účty

Na podobnémprincipu jsou založeny pásmové spořicí účty. Některé nabízejí několik úrokových sazeb podle výše vkladu. Patří k nim například Česká spořitelna, Raiffeisenbank či UniCredit Bank.

Spořicí účty s výpovědní lhůtou

Čím déle necháte peníze v bance, tím lepším klientem pro ni jste. Když uložíte peníze na rok, banka s nimi může rok disponovat s minimálním rizikem, že je budete chtít vyplatit před termínem splatnosti. Teoreticky mají být právě tyto vklady úročeny nejvýše.ˇ

U účtů řady bank a družstevních záložen je zřejmé, oč jde, některé produkty, třeba Běžný spořicí účet Volksbank, ale tuto vlastnost skrývají. Produkty s výpovědní lhůtou bez pásem pro výši vkladu jsou často označovány jako garantované vklady (KB Garantovaný vklad aj.). Bývají výhodné, když peníze po vázací dobu skutečně nepotřebujete.

Maskované termínované vklady

Kombinace vázací doby a výše vkladu je vlastně klasický termínovaný vklad. Pod nuzvem spořicí účet se skrývají i takovéto produkty, především u družstevních záložen.  

Pro využívání některých spořicích účtů musí mít klient současně v dané bance běžný účet, z něhož si pak může přeposílat peníze na spoření. U jiných typů je zase určená minimální či maximální, popřípadě obojí měsíční úložka na spořicí účet. Minimální výši prvního vkladu mívají například určenou spořicí účty družstevních záložen. V některých finančních institucích také bývá omezená suma, kolik je možné si z účtu vybrat najednou či bez toho, že by majitel spořicího účtu přišel o zvýhodněné úročení. Vedle spořicích účtů s jednou úrokovou sazbou existují ovšem i spořicí účty, které mají úročení pásmové (viz výše). Zhodnocování na spořicím účtu potom závisí na výši úspor.