Jak žít na dluh

Na splátky (či na úvěr) si dnes můžete koupit v podstatě cokoliv. Stejně hodně jako možností použití peněz je i mnoho variant, kde a jak chybějící peníze získat. Ne všechny se ale hodí pro každou situaci. A tak než si v bezprostředním nadšení, že vytouženou televizi můžete mít už večer doma, půjčíte zbytečně draze, položte si raději několik otázek. První by měla znít: " skutečně tu věc potřebuji? " Peníze si půjčujte až poté, kdy dojdete k názoru, že vybraný výrobek je pro vás opravdu nezbytný a nemáte hotové peníze.

S rozhodnutím nakupovat na dluh přichází druhé dilema: kde si půjčit? Každá částka si totiž žádá jiné řešení. Pouhým porovnáním úrokových sazeb byste možná usoudili, že nejlepším řešením jsou bankovní úvěry. Nemusí to ale být pravda. Sazby jsou skutečně nejnižší. Jenže řada poplatků(například za poskytnutí úvěru – většinou řádově stokoruny plus 50 i více korun měsíčně za správu úvěru), které jsou od bankovních úvěrů nedělitelné, je dělá především u menších částek (do 30 tisíc Kč) velmi drahými. U větších částek je ale volba víceméně jasná, banky vycházejí skutečně nejlevněji . Měřítkem ceny, které zahrnuje i poplatky, a umožňuje tak srovnávat různé nabídky, je tzv. roční procentní sazba nákladů ( RPSN ).

Nejjednodušší cestou, jak varianty porovnat, je nechat si předložit všechny nabídky splátkového prodeje přímo v obchodě a nechat si k nim spočítat RPSN(firmy ho musejí uvádět povinně). Dále byste měli navštívit konkurenci splátkových prodejců (především banky) a získané nabídky porovnat. Teprve pak si vyberte tu, která bude nejlevnější (tedy RPSN nejnižší) a ostatními parametry (délkou splácení) bude nejvíce vyhovovat vašim potřebám.

Co tedy volit pro jednotlivé druhy zboží či spíše půjčované částky?

Menší i větší drobnosti

Malé spotřebiče do domácnosti, fotoaparáty a další v hodnotě v řádu tisíců korun. Ideálním nástrojem pro jejich nákup je kontokorentní úvěr či kreditní karta nebo splátková karta. Pokud ani jeden z těchto nástrojů nemáte, bývá nejvhodnější variantou splátkový prodej, pokud ho prodejce nabízí. Než se pro něj ale rozhodnete, nechte si spočítat RSPN. Jestliže bude vyšší než25 %, pak se vám vyplatí si zajít do banky a zřídit kontokorent k běžnému účtu. Bude-li RPSN 25 % a nižší, má smysl splátkový prodej využít. Banky sice nabízejí úvěry na podstatně nižší úroky, kromě těch ale budete platit poplatky, které u několikatisícových částek (pokud banka tak malý úvěr vůbec poskytne) celkové roční náklady vyženou k 25 % z půjčené částky i výše.
Ani pro předměty v hodnotě vyšší než 10 tisíc korun nenajdete jiné možnosti financování než už zmíněný kontokorent, kreditní či splátkovou kartu či přímo splátkový prodej.
Až u nákupů nad 30 tisíc korun se začínají ztrácet nevýhody bankovních poplatků, a proto má smysl si půjčit peníze v bance. Vždy ale chtějte znát RPSN a případné podmínky. Pak by se nemělo stát, že zvolíte pro vás nevhodnou variantu a vyhnete se problémům se splácením.

Auto

Motorová vozidla bývala dříve zvláštní kategorií, jejíž financování bylo možné v podstatě jediným způsobem – na leasing. Především u levnějších ojetin je ale dnes možno využít i splátkového prodeje či bankovních úvěrů. U nových a dražších vozů (přes 100 tisíc korun) ale asi i do budoucna zůstane leasing tou častější a oblíbenější variantou. Relativně novou možností je tzv. americká hypotéka(více viz sloupek o typech úvěrů). Leasing bývá (ne vždy) levnější variantou, ale nese s sebou určité nevýhody. Automobil do zaplacení poslední splátky není váš, což vás omezuje v tom, co s autem můžete dělat. Nečeká vás nic dobrého ani v případě, když vám automobil někdo ukradne nebo ho zničíte při havárii. Může se totiž stát, že nejenže nebudete mít auto, ale kvůli rozdílu pojistného plnění a výše vašeho závazku vůči leasingové společnosti budete ještě muset doplácet. Naopak u spotřebitelského úvěru či americké hypotéky jste majitelem vozu okamžitě a máte tedy větší volnost. Zatímco spotřebitelský úvěr je vhodné využít při nákupu levnějších vozidel, u dražších (přes 150 tisíc korun) může být dobrou cestou k nákupu auta americká hypotéka. Ta může být díky relativně nízkým úrokovým sazbám ještě levnější než leasing.

Nemovitosti

Zatímco výše uvedené zboží je možno i relativně rozumně financovat různými metodami, na nákup nemovitostí či jejich úpravu byste měli používat především úvěry k tomu určené. Tedyhypotéky či úvěry ze stavebního spoření. Jejich úrokové sazby jsou totiž podstatně nižší než u jiných variant financování, což vzhledem k velikosti těchto úvěrů a tím i dlouhé době splácení znamená podstatnou úlevu. Například miliónová dvacetiletá hypotéka za 10 % procent znamená měsíční splátku 9 650 korun, při současné typické 4% sazbě je to už jen 6 060 korun. Použití neúčelového bankovního úvěru (s podstatně vyšší úrokovou sazbou) na nákup bytu či jeho rekonstrukci by vás mohlo vyjít zbytečně draho.

Skutečně to chcete?

Předpokládejme, že jste si na otázku ze začátku článku, tedy zda danou věc skutečně potřebujete, odpověděli ano a jste si ochotni i půjčit. Poté, co budete znát podmínky jednotlivých úvěrů, položte si stejnou otázku znovu. Zamyslete se, zda-li vám pravidelné měsíční splátky úvěru nebudou chybět v jiné části rodinného rozpočtu nebolizda "na to budete každý měsíc mít". Dostat se do problémů s dluhy totiž bývá velmi snadné. Cesta zpět ale může být dlouhá a bolestivá.

Psáno pro MF Plus.

Jste zadluženi? Kvůli čemu jste se zadlužili? Jaký finanční produkt jste si vybrali?