Základní informace o stavebním spoření

Stavební spoření je jedním z nástrojů jednak slušného zhodnocení prostředků a také možností jednoho z nejdostupnějších úvěrů na bytové potřeby. Na našem trhu působí pět stavebních spořitelen.

Stavební spoření zahrnuje fázi spoření a následně nároku na úvěr. Další prostředky poskytují stavební spořitelny pomocí tzv. meziúvěru (jinak překlenovacího úvěru). Ten je méně výhodný, ale je dostupný velmi brzo. Slouží tak žadatelům, kteří nemají naspořeno dostatek vlastních peněz a přesto chtějí své bydlení financovat.

Parametry jednotlivých konkrétních nabídek stavebních spořitelen si můžete prohlédnout v produktové sekci stavebního spoření.

Výhody:

• Státní podpora činí 10 % ročně z naspořené částky. Ústavní soud zrušil novelu zákona, podle které se státní podpora za rok 2010, připisovaná ovšem letos, tedy v roce 2011, danila 50 %. U smluv, uzavřených před rokem 2004 tak za rok 2010 znovu činí 4 500 korun, u novějších 3 000 korun. Zbývající změny, podle nichž se od roku 2011 sjednocuje státní podpora u všech smluv o stavebním spoření sjednocuje na 2 000 korun, a úroky, připisované od letošního roku se daní 15 procenty, ponechal Ústavní soud do konce tohoto roku beze změny. 
• Nárok na úvěr na bydlení, který je pevně úročen, a lze jej bez sankcí předčasně splatit.
• Možnost použití peněz na cokoli (po ukončení stavebního spoření). Ta ovšem v budoucnu možná také dozná změn.  

Nevýhody:

• Šestiletý, nebo i delší cyklus spoření - vázanost vašich peněz na účtu.

Osoba, která se chce stát účastníkem stavebního spoření, uzavře smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku. Po uzavření smlouvy zaplatí poplatek za uzavření smlouvy a začne spořit. Jednotlivé platby na účet stavebního spoření je možno ukládat buď pravidelně (např. měsíčně) nebo nepravidelně, případně zvolit spoření jednou za rok.

Stát přispívá 10 % ročně k naspořené sumě. Státní příspěvek za loňský rok zůstal díky rozhodnutí Ústavního soudu stejný jako v předchozích letech a činí tedy nejvýše 4500 korun u smluv, uzavřených před rokem 2004, a u novějších smluv pak 3000 korun na osobu. Od ledna 2011 se výše státní podpory pro všechny smlouvy sjednotila na dva tisíce korun.  

Vklady a státní podpora jsou úročeny, stejně jako zůstatky na účtu stavebního spoření. Úroky z vkladů ze stavebního spoření , které budou připsány na účet po 1.1.2011, již ale nebudou osvobozeny od daně z příjmů. Nově se z nich platí 15% srážková daň. Tato změna se však nedotýká úroků za rok 2010, které se většinou připisují do 31.12.2010.

Úvěr

Pokud po určité době spoření účastník dosáhne 40 % své cílové částky a splní další podmínky pro poskytnutí (doba spoření), vzniká mu při dostatečném zajištění právní nárok na levný úvěr, s jehož pomocí lze financovat například koupi domu či bytu. V případě, že účastník stavebního spoření nesplní všechny podmínky pro přidělení cílové částky, stavební spořitelna mu může poskytnout překlenovací úvěr. Ten není úvěrem ze stavebního spoření a není nárokovatelný.

Klient, který po 6 letech nemá zájem o využití výhodného úvěru, může smlouvu o stavebním spoření vypovědět a své zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) vybrat a použít dle vlastního uvážení.

Než uzavřete stavební spoření

• Pokud chcete zhodnocovat peníze, nemá významnější smysl spořit více než 20 000 korun na osobu ročně. Tomu odpovídá roční státní příspěvek 3000 korun. Ten se ovšem od letoška snižuje na 2000 korun.
• Vyšší vklady jsou rozumné, pokud chcete brzy získat výhodný úvěr ze stavebního spoření a nehledíte příliš na ekonomickou výhodnost zhodnocování vkladů.
• Ideální je spořit s předsihem a teprve po několika letech potřebovat úvěr.
• Pozor! Za 6 let se změní letopočet sedmkrát. Uzavřete-li smlouvu na konci roku, pak za 6 let a něco se letopočet změní dokonce osmkrát. A v každém načatém kalendářním roce máte nárok na plný státní příspěvek. Proto máte šanci získat až osm ročních 2 000 korun na příspěvku, samozřejmě při vkladech 20 tisíc korun.
• Nejlukrativnější ze všeho, co stavební spoření nabízí, je šestý a sedmý vklad. Ty získáte po několika týdnech zpět.
• O levný úvěr můžete požádat kdykoli, nejdříve však po dvou letech. Dostanete své našetřené peníze a ještě "jednou tolik" úvěrem na výhodný úrok 3,8 - 6 % s dobou splatnosti zhruba dvojnásobku doby spoření.
• Překlenovací úvěr je méně výhodný. Půjčujete si v něm na vysoký úrok i ty peníze, které jste si před tím sami naspořili.