Poradna při finanční tísni v Praze a Ostravě hlásí dramatický nárůst lidí, kteří si nevědí rady, jak řešit finanční problémy. „Ztráta zaměstnání je nyní nejčastější příčinou, která dostává rodiny do finančních potíží a dluhové pasti. Letos se na nás obrátilo již přes 4100 klientů. To je více, než za celý loňský rok. Pokud má rodina půjčku, při ztrátě zaměstnání není možné strkat hlavu do písku. Situaci je potřeba řešit a začít co nejdříve komunikovat s věřiteli,“ doporučuje David Šmejkal, ředitel Poradny. Zvýšený zájem o bezplatné dluhové poradenství ohlásila letos i síť občanských poraden sdružených v Asociaci občanských poraden.
Zkušenosti expertů poraden potvrzují, že lidé, kteří přijdou o práci, neřeší pokles rodinných příjmů včas a na poradny se obracejí až v okamžiku, kdy jim dluhy začínají přerůstat přes hlavu. „Jestliže rodina nemá rezervu alespoň na tři měsíční splátky, může snadno spadnout do dluhové pasti,“ upozorňuje Šmejkal. Jednáním s bankou i nebankovními poskytovateli úvěrů lze podle Šmejkala často dosáhnout odklad plátek nebo prodloužení splatnosti úvěru. „Banky jsou ochotné přistoupit na změnu splátkového kalendáře,“ potvrzuje Josef Tauber, výkonný ředitel České bankovní asociace.
Průměrná výše úvěrů, které mají dlužníci v nouzi, činí zhruba 300 tisíc korun. „Jde především o spotřebitelské úvěry na pořízení nejrůznějšího zboží a vybavení bytů, ale jsou to i hypotéky,“ přibližuje Šmejkal. Do dluhové pasti se dostávají nejčastěji lidé se základním a středoškolským vzděláním a lidé vyučení s měsíčním příjmem od 10 do 20 tisíc korun. Kromě ztráty zaměstnání, která je nyní kvůli krizi nejčastější příčinou finančních potíží, lidé stále přeceňují i své síly, dluh často řeší další půjčkou, a spadnou tak snadno do dluhové pasti.
Již více než rok mohou dlužníci využít i nový insolvenční zákon a požádat soud, aby jim povolil vyhlásit osobní bankrot. V 1. čtvrtletí letošního roku využilo tuto možnost již téměř 2200 dlužníků. „Osobní bankrot je jedno z možných řešení, soud ale oddlužení nemusí vždy povolit. V prvním čtvrtletí jsme pomáhali žadatelům bezplatně zpracovat asi 10 procent žádostí o oddlužení,“ přibližuje ředitel Poradny při finanční tísni David Šmejkal.
Asociace občanských poraden spolu se Sdružením obrany spotřebitelů lidem radí, aby si před podpisem úvěrové smlouvy, položili následující otázky:
1) Chcete si opravdu půjčit?
Důkladně si rozmyslete, zda si půjčku můžete dovolit. Sedněte si s rodinou a sestavte hrubý nástin nynějších i budoucích příjmů a výdajů. Po odečtení splátek vám vždy na účtu musí zbýt dostatečná rezerva pro případ nenadálých událostí, které mohou nastat v práci, v rodině i ve vašem zdravotním stavu.
2) Je předmět půjčky vhodnou investicí?
Úvěr omezuje vaši spotřebu po celou dobu jeho splácení. Proto by vám to, na co si půjčujete, mělo přinášet užitek po dostatečně dlouhou dobu a sloužit i po zaplacení poslední splátky. Vyhněte se placení půjčky půjčkou.
3) Kdo vám půjčí?
Úvěr si můžete opatřit od banky, zavedené nebankovní instituce nebo jinou formou, například od známých či na inzerát od neznámého poskytovatele úvěrů. U banky musíte počítat s delším a důkladnějším ověřovacím procesem. Splátkové firmy poskytují mnohdy půjčky rychlejší a flexibilnější, ale zpravidla bývají dražší. Další poskytovatelé úvěrů mohou být velice drazí a mohou vás tak přivést do potíží.
4) Kolik úvěr bude stát?
Vždy se ptejte, kolik zaplatíte. Roční úroková sazba (úrok p.a.) není odpovídajícím vyjádřením ceny půjčky. Do hry vstupují další poplatky třeba za správu úvěru, za uzavření smlouvy a další. Přesnějším ukazatelem, co stojí úvěr, je proto RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů na úvěr. Ta vedle úroku zohledňuje i další náklady. Poskytovatelé úvěru jsou ze zákona povinni sazbu RPSN sdělit.
5) Jak vám půjčí?
Udělejte si přehled o aktuální nabídce úvěrů na trhu od několika poskytovatelů. Půjčky jsou poskytovány v různé podobě – formou spotřebitelského úvěru, kreditní karty, kontokorentu, hypotéky, leasingu. Neberte automaticky první nabídku, zvolte tu nejvýhodnější. Poskytovatel si vás prověří v úvěrových registrech, proto dbejte o svou platební minulost.
6) Kde se dozvíte potřebné informace?
Reklama, letáky či informace na internetu mohou být užitečným vodítkem, jak získat základní informace o půjčce. Právní závaznost má ale jedině smlouva, proto všechny podrobnosti hledejte v ní. Před podpisem několikrát smlouvu pozorně pročtěte, nikdy se nerozhodujte rychle a pod přímým tlakem. Jestliže s některou pasáží nesouhlasíte nebo něčemu nerozumíte, dokument nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem.
7) Jaké náležitosti má mít smlouva?
Vždy musí být uzavřená písemně. Jedno vyhotovení vám vždy musí zůstat v rukou. Kromě označení smluvních stran musí smlouva obsahovat stanovení roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr, podmínky změny smlouvy, maximální výši úvěru, výši jednotlivých splátek, jejich přesný počet a rozvržení a také ustanovení o právu na předčasné splacení úvěru.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
14. 5. 2009 12:27, Luboš
Banky jsou zloději, kteří okradou každého a to i toho, kdo u nich uloží peníze. A zadlužit se u bank znamená, že člověk je vydán na pospas jejich lichvě.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.