Finanční plánování podle Československé obchodní banky II

Na první schůzce zjistil privátní bankéř ČSOB potřeby a přání klienta. Druhá schůzka se uskutečnila po dvou týdnech s cílem představit sestavený finanční plán. Celý plán byl vytištěn na 22 stránek formátu A4. Všechny stránky poradce postupně představil.

Poradce při minulé schůzce zjistil všechny mé cíle a odkryl veškerý majetek. Nicméně neověřil můj rizikový profil prostřednictvím investičního dotazníku.

Jako hlavní benefit mi bankéř oznámil, že podle propočtu používaného programu se mé cíle bez finančního plánu splní na 80 %, přičemž nejsou pojištěna závažná rizika. Při realizaci doporučení finančního plánu si své cíle splním na 146 % i se zajištěním rizik.

Jako první vyřešil bankéř finanční rezervu, kterou stanovil jako šestinásobek nynějších výdajů, tedy 120 000 Kč – tato částka má být k dispozici na běžném účtu a v otevřeném podílovém fondu peněžního trhu.

Další část finančního plánu byla věnována zajištění rizik. Pro zajištění rizika úmrtí, vážných nemocí a invalidity bankéř použil Investiční životní pojištění s pojistnou částkou 720 000 Kč pro všechna výše uvedená rizika. Pojistná částka byla vypočítána na základě tříletých výdajů. Měsíčné pojistné činí 2 000 Kč, z toho 1 622 Kč představuje spořící složka.

Riziko trvalých následků úrazu bylo zajištěno Úrazovým pojištěním SUP3, které zahrnovalo pojištění úmrtí z důvodu úrazu s pojistnou částkou 1 milion Kč a pojištění trvalých následků úrazu s pojistnou částkou 1 milion Kč s maximálně čtyřnásobnou progresí. Pokud se mi přihodí těžký úraz s trvalými následky ve výši 100 % (ztráta obou nohou či rukou, nebo ztráta zraku) budu inkasovat celkem 4 miliony Kč. Pojistné činí 360 Kč měsíčně.

Finanční náročnost dovolené v USA stanovil poradce na 150 000 Kč (při prvním rozhovoru jsem sice výdaje spojené s dovolenou ocenil na 100 000 Kč, ale zmínil jsem se, že to může být i více). Pro splnění tohoto cíle bankéř doporučil jednorázovou investici do otevřeného podílového fondu peněžního trhu v kombinaci s prostředky ze stávajícího stavebního spoření.

Pro pořízení automobilu byla doporučena jednorázová investice 255 000 Kč do otevřených podílových fondů dluhopisového a částečně akciového v kombinaci se zajištěnými fondy. Počítá se také s tím, že pro koupi nového automobilu budou použity prostředky z prodeje stávajícího vozu.

Pro pořízení bydlení v Praze byla doporučena hypotéka ve výši 1 460 000 Kč se splatností 25 let, a měsíční splátkou 8 535 Kč. Zároveň budou použity peníze z prodeje bytu v Litoměřicích. Celkem si tedy mohu pořídit byt v hodnotě téměř 3 miliony Kč. Bankéř použití hypotéčního úvěru vysvětlil tím, že dlouhodobý výnos z investic bude určitě vyšší, než úroková sazba u hypotečního úvěru.

Poradenský software dle vysvětlení osobního bankéře počítá s tím, že při začátku splácení hypotečního úvěru se sníží výše pravidelných investic.

Při realizaci finanční nezávislosti jsme nejdříve narazili na tento problém: poradce chybně počítal s mým věkem 27 let, přestože jsem udal přesné datum narození, ze kterého byl jasný věk 26 let. Program tedy počítal s dosažením finanční nezávislosti ve věku 46 let, namísto požadovaných 45 let. S plněním cíle ve výši 146 % byla výsledná renta ve 46 letech ve výši téměř 30 000 Kč měsíčně. Nutno připomenout, že poradenský software počítá v reálných hodnotách, tedy se započítáním inflace. Má životní úroveň oproti současnosti tedy vzroste.

Pro dosažení tohoto cíle byla doporučena jednorázová investice ve výši 714 000 Kč do OPF Akciový mix a pravidelná měsíční investice v celkové měsíční výši téměř 18 000 Kč, která byla rozdělena takto: 1 500 Kč penzijní připojištění, 1 667 Kč následná smlouva stavebního spoření, 740 Kč do OPF peněžního trhu, 2 221 Kč OPF dluhopisové a zajištěné fondy, 11 845 Kč OPF Akciový mix. Tvrdil, že bez finančního plánu se jen za první rok ošidím na výnosech o 74 000 Kč.

Finanční plán byl podrobný, přesto přehledný. Obsahoval splnění cílů a zajištění rizik. Na práci osobního bankéře oceňuji profesionální přístup. Bankéř se vhodnými otázkami dozvěděl všechny mé cíle, dosažení finanční nezávislosti dokonce navrhl sám. Zároveň odkryl můj veškerý majetek a také příjmy a výdaje (a dokázal se zdroji vhodně pracovat). Celá schůzka trvala 50 minut.

Zpracování finančního plánu u ČSOB bych zcela jistě doporučil svým přátelům a známým. Poradce působil jako odborník v oblasti finančního plánování.

Nechali byste si zpracovat finanční plán u ČSOB? Podělte se o názor. 

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem