Pojišťovny klientům při koupi životního pojištění moc nepomůžou

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 8. 1. 2008 | 18 komentářů
Pojišťovny klientům při koupi životního pojištění moc nepomůžou
Kdo uvažuje o sjednání životní pojistky, měl by si koupi pořádně promyslet a prostudovat co nejvíce informací. Spoléhat se na to, že v pojišťovnách se vše potřebné dozví od jejich zaměstnanců, totiž většinou nemůže. Ukázal to náš test, v němž jsme se pokusili sjednat životní pojištění v sedmi pražských pobočkách vybraných pojišťoven.

Pokud si myslíte, že potřebujete životní pojistku, ale nejste si jistí, jak funguje, měli byste být při jejím nákupu obzvlášť obezřetní. A to i když si pro tento produkt zajdete přímo na pobočku některé z pojišťoven. I po rozhovoru s jejich pracovníky se vám může snadno stát, že koupíte něco, co vůbec nepotřebujete a ještě nakonec přijdete o dost peněz. U pojistky na několik desítek let to mohou být i statisíce korun. Navíc v případě pojistné události můžete zjistit, že pojistka se na vzniklou situaci nevztahuje.

Jak jsme nakupovali životní pojistku

Pro testování prvního kontaktu klienta s prodejcem životních pojistek, jsme zvolili sedm pojišťoven. Pokusili jsme se ověřit způsob prodeje pojištění především na menších pobočkách v Praze. Ve velkých kancelářích se většinou vždy najde někdo, kdo dobře rozumí i životním pojistkám a tak je reálné, že klientovi případně poradí. V malých pobočkách působí zpravidla jeden či dva úředníci. Většina lidí se do centrály či velké pobočky nedostane a musí se tak spolehnout na poradenství v malé oblastní pobočce. Větší kanceláře jsme navštívili u Generali, která na webových stránkách neuvádí podrobný přehled poboček, a ING, která nemá síť malých poboček.

Pojišťovny měly navrhnout životní pojistku pro 34letou ženu, která se věnuje několika rizikovým sportům, má hypotéku zajištěnou nemovitostí rodičů a pracuje „na volné noze“. tj. jako OSVČ.
Pojistku jsme se pokusili v od 13. 12. do 21. 12. 2007 2007 nakoupit v Praze v následujících pojišťovnách: Uniqa, Česká pojišťovna, Generali, Kooperativa, Allianz, ING pojišťovna, Amcigo AIG.

K tomuto závěru jsme dospěli, když jsme zkusili navázat první kontakt při koupi životního pojištění v sedmi pražských pobočkách pojišťoven působících v Česku. Pracovníkům pojišťovnyjsme jen řekli, že životní pojištění známe z reklamy a že bychom od nich chtěli získat o tomto produktu více informací a radu, které pojištění je pro nás nejvhodnější. Čekali jsme nejen na to, jaký produktz nabídky pojišťovny nám nakonec nabídnou, ale především nás zajímalo, na co se nás jako klienta budou ptát a zda pojištění opravdu přizpůsobí našim potřebám.

Výsledek příliš povzbudivý není. Ze sedmi pojišťoven stály za úvahu pro sjednání životní pojistky tři. Na většině poboček se  referenti  spokojili se základní informací o věku a profesi klienta. Takže o „šití produktu“ na míru nemohla být řeč.

Sousloví životní pojištění funguje jako zaklínadlo. Když ho v pojišťovně vyslovíte, máte skoro jistotu, že se na vás někdo téměř hned „vrhne“. Například do pojišťovny Amcico AIG jsme dorazili 20. prosince. Všichni poradci byli v terénu. Stačilo se však zmínit o životním pojištění a nejistá asistentka nás za pár minut odvedla přímo do kanceláře hlavního manažera pobočky. V pojišťovně ING jsme se ocitli v malé zasedací místnosti.  V Allianz nás naopak zavedli do kamrlíku za hlavní kanceláří.

Pobočky jsme navštívili vždy v dopoledních hodinách, tedy v době, kdy tam bývá minimum dalších klientů. Všichni pracovníci tak měli dost času, aby se nám jako klientovi věnovali. Přesto jen ve třech pobočkách (ING, Kooperativa, Amcico AIG) podali pojišťovací úředníci ucelenou informaci, že existuje více druhů životního pojištění, které jsou vhodné pro různé životní situace. A jen ve dvou (ING, Amcico AIG) se vůbec zajímali o vlastní životní situaci klienta, pro kterého mají vytvořit doporučení a navrhnout vhodnou kalkulaci pojistky. Když se v dohledu objevil další klient, měli úředníci obecně tendenci konzultaci brzy ukončit. V pojišťovně Generali dokonce referentku, která se nám věnovala, velmi netaktně doslova „vypoklonkovala“ její kolegyně od počítače se systémem pro modelování pojistky.

Na co byste se měli ptát při výběru životní pojistky

Pokud nejste finanční či pojistný expert a zajdete se poradit do pojišťovny nebo k finančnímu zprostředkovateli, určitě se zeptejte minimálně na následující informace:

u Kapitálového životního pojištění
1) jaká je výše pojistné ochrany
2) jakou částku získáte při dožití
3) kolik budete platit pojistné a jak pravidelně
4) jaké bude odbytné v jednotlivých letech
5) jaká je míra podílu na zisku
6) jaká všechna připojištění můžete sjednat pro sebe a další osoby

Celý článek

 

Pojišťovací úředníci ve všech sedmi testovaných pobočkách měli doporučit nejvhodnější životní pojistku pro stejnou osobu (viz box). V pěti pojišťovnách rovnou vybrali jeden konkrétní produkt. Třeba v České pojišťovně ze všech jedenácti produktů životního pojištění úřednice nabídla pouze investiční životní pojistky Dynamik a Dynamik Plus. Za roční pojistné necelých 15 tisíc korun slíbila vyplatit v případě smrti 50 tisíc a kapitálovou hodnotu investice. U smrti a trvalých následků následkem úrazu byla pojistná částka 200 tisíc korun. V pojišťovně Uniqa to familiérní úředník viděl jedině na kapitálovou pojistku Fortax s garantovanou částkou při dožití zhruba 144 tisíc korun, při jakémkoli úmrtí 115 tisíc korun a 200 tisíc za smrt úrazem a trvalé následky. Pojistné vyměřil na pět set korun měsíčně.
Mladá úřednice pojišťovny Generali nabídku příliš nepromyslela a rovnou doporučila Bronzovou korunou oceněné investiční životní pojištění, které si lidé "prý nejčastěji u nich berou".  Přesto jako jediná poskytla k prostudování pojistné podmínky a doporučila navštívit více pojišťoven kvůli srovnání.

Co se můžete také dozvědět při nákupu životního pojištění

Pojišťovny v poslední době vehementně brojí proti taktikám různých pojišťovacích poradců. Ohrazují se proti špatně sjednávaným pojistkám a způsobu jakým jsou nabízeny. Když však klient přijde do pojišťovny, patrně odejde s matoucími a neúplnými informacemi.

Celý článek

 

Naopak v Kooperativě a ING nabídli několik srovnatelných produktů, které řešily konkrétní životní situace. V Kooperativě ovšem referent zpracoval nabídku jen orientačně pro základní představu, s tím že až si vše promyslíme a prostudujeme, máme se zase zastavit. Nejpodrobněji se věnovali výkladu životního pojištění a dalších investičních možností v ING. Jejich nabídka zahrnovala i zmínky o dalších investičních a pojistných možnostech.

Důsledně na míru klienta působí nabídka pojišťovny Amcico AIG. V důchodovém věku by klientku měla podle ní čekat výplata v minimální výši 1,3 milionu korun při ročním pojistném 18 321 (pojistná částka v případě smrti 1 milion, smrti úrazem 1,3 milionu a trvalých následcích po úrazu 600 tisíc). V této pojišťovně také jako jediní poslali základní návrh pojistky až dodatečně po zvážení rizik klientky na základě informací, které uvedla při rozhovoru. Detaily však chce zástupce pojišťovny probrat až na dalším setkání. Návrh je proto stručný a neobsahuje ani informace o investiční složce pojištění.

O poplatkové struktuře se kromě Kooperativy detailněji nezmínili v žádné z navštívených poboček. Když už poplatky v kalkulaci uvedli, nevysvětlili, co konkrétně znamenají.

Pokud by se tedy klient spoléhal pouze na informace, které získá na pobočkách, patrně si dobré pojištění nesjedná. V ideálním případě by si proto ještě před návštěvou pobočky měl zjistit o produktu co nejvíce informací. K tomu ho konec konců nepřímo nabádá třeba šéf České asociace pojišťoven (ČAP), Tomáš Síkora, který apeluje na to, aby si klienti informace o produktech četli a snažili se jim porozumět. Zároveň by zřejmě měli také vědět, na co se jich pojišťovací  referent  má ptát a jaká rizika se jich týkají. Třeba zda je někdo v rodině na klientovi finančně závislý, zda má klient hypotéku či provozuje rizikovou činnost nebo sport či zda pracuje na volné noze. To jsou parametry, které ovlivňují nastavení pojistky, její cenu i možnosti budoucích úprav.

Česká asociace pojišťoven před časem vydala produktové infolisty,v nichž pro klienty shrnuje klíčové informace o životním pojištění. Dalo by se očekávat, že minimálně tyto informace se klient dozví i od pracovníků na pobočkách. Ve čtyřech ze sedmi otestovaných poboček jsme se toho nedočkali. Dostačující základní informace o životních pojistkách srozumitelně při testu poskytli především v ING pojišťovně, Amcico AIG a v Kooperativě.

Z našeho testu plyne jednoznačné doporučení: Když si v pojistkách uděláte jasno před návštěvou pojišťovny, výhoda je na vaší straně. V opačném případě „zvítězí“ pojišťovna a její  referenti.

 

Zítra se dozvíte, jak jsme dopadli v pobočkách jednotivých pojišťoven.

 

Zkoušeli jste se někdy sjednat životní pojištění v některé pojišťovně? Jaké máte zkušenosti? Podělte se o ně v diskusi.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+33
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 18 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

8. 1. 2008 11:14, pecos

velmi zajímavé je porovnání velikosti písma vyplacených částek v případě "uznané pojistné události" na první straně smlouvy a pojistných podmínek na poslední straně. Že by kvůli "úspoře papíru" ?

+55
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

16. 1. 2008 20:58, pepicka

Měla bych dotaz...manžel zepřel při prac.úraze a byl zamestnavatelem pojištěn,pro úraz s následkem smrti.Je mi vyplácena renta-výživa pozůstalích po zemřelém,prosím vás jak dlouho mi bude toto vypláceno a jaké mám já jako pozůstala osoba povinnosti oznamovat,nebo spíše jaké věci nahlašovat abych nepobírala rentu neoprávněně.Děkuji za odpověď

-5
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

Partners Financial Services