Jedno číslo účtu na celý život? Zatím ne.

Měnit banku a s ní i běžný účet je martýrium, do kterého se chce málokomu. Klient nespokojený se službami svého ústavu musí zajít do své a pak i do nové banky. Nevyhne se rušení a opětovnému založení trvalých příkazů k úhradě či inkasu. Musí svým partnerům, od kterých dostává peníze, nebo jim platí, sdělit nové číslo účtu. Není divu, že dotyčný na něco zapomene a vzpomene si až v okamžiku, kdy mu hrozí přerušení dodávek elektřiny či plynu kvůli neplacení záloh a faktur. Klienti si proto pořádně rozmyslí, než se rozhodnou přejít ke konkurenci. Taková nedostatečná mobilita zákazníků je překážkou hospodářské soutěži a neumožňuje plně využít potenciál trhu. A to nejen v jednotlivých státech, ale v celé EU, usoudila Evropská komise. Sestavila proto skupinu devatenácti expertů, kteří měli říct, jak z tohoto začarovaného kruhu ven. Experti přišli se 37 zlepšovacími návrhy. Komise je bude analyzovat a nejspíš se některé bude snažit prosadit do praxe.

Jedno z doporučení zní: banky musí zrušit balíčky produktů, které se neprodávají samostatně, a nabídky nákupu jednoho produktu podmíněné koupí jiného (vázané produkty). Tyto praktiky jsou mezi bankami populární, neboť kombinace více produktů do jednoho balíčku představuje pro banku úsporu transakčních a distribučních nákladů a klientům je možno nabídnout o něco nižší poplatek.

Expertní skupině vadí, že balíčky mohou způsobit omezení konkurence, protože komplikují porovnávání cenových nabídek jednotlivých bank a odrazují tak klienty od změny banky. Pokud má klient od banky celý balíček produktů, patrně nevyužije lepší nabídky konkurence pouze u jednoho z nich.

Skupina navrhuje, aby banky musely nabízet všechny vázané produkty či služby v balíčku také samostatně. To je víceméně v souladu s trendem z poslední doby, kdy si klienti sestavují balíčky sami podle svých potřeb.

Mnohem kontroverznější je návrh na zavedení přenositelnosti čísla běžného účtu. Znamenalo by to, že klient by si otevřel nový účet u jiné banky, který by ale měl naprosto identické číslo, jako účet původní. Nebude tak muset informovat své obchodní partnery, ani měnit nastavení trvalých příkazů k úhradě či příkazů k inkasu.

Na první pohled lákavá myšlenka skrývá řadu překážek, kvůli nimž je nyní zavedení přenositelných čísel účtů neproveditelné. Předně by se muselo řešit pro celou Evropskou unii. Přenositelnost jen v rámci jednoho státu by v podmínkách jednotného vnitřního trhu nedávala smysl. To by znamenalo zavést úplně nový způsob číslování účtů. Určitým vodítkem, jak by nová čísla mohla vypadat, jsou nynější standardy číslování čísel účtu IBAN a bankovního identifikátoru BIC. Ty se samy nedají použít, protože v sobě obsahují identifikaci země i banky, která vede účet. To by při přenositelnosti čísla ztratilo smysl a vedlo by k řadě zmatků a záměn. Navíc IBAN a BIC užívá nejen 27 členských zemí EU, ale i dalších devět států. Ty by musely se změnami v číslování IBAN a BIC souhlasit.

Vytvoření úplně nového unijního standardu číslování účtů se ovšem nedá v nejbližší době předpokládat. Bylo by to příliš drahé jak pro banky, které by musely nová čísla zavést do platební infrastruktury, tak pro klienty, na které by banky nejspíš zvýšené náklady přenesly a zvýšily jim poplatky.

Změna účtu z jedné banky do druhé by i při zachování jeho čísla neřešila všechny problémy, které s přechodem ke konkurenci mají klienti dnes. Řada bankovních produktů (platební karty, kontokorentní úvěry) se vztahuje k danému účtu u dané banky. Při jeho zrušení a otevření u jiné banky by všechny tyto produkty museli klienti znovu sjednávat. Přenesení účtu mezi dvěma bankami ztěžuje i právní úprava bankovního tajemství a ochrany osobních dat.

Zdá se, že úvahy o přenositelnosti čísla bankovních účtů předběhly dobu. Aktuálnější bude až při budoucí možné revizi čísel IBAN a BIC, které jsou právem kritizovány za svou složitost.

Jestli se v dohledné době zlepší podmínky přechodu od jedné banky k jiné, zatím není příliš jasné. Rozhodující bude, jaká doporučení expertní skupiny si vybere Evropská komise a bude se je snažit prostřednictvím právních předpisů bankám vnutit. Na konkrétní opatření si ovšem klienti nejspíš ještě pár let počkají.

Autor pracuje v EU Office České spořitelny.

Přešli byste k jiné bance, kdyby se vám při tom nezměnilo číslo účtu?