Finanční plánování podle Broker Consulting

Otestovali jsme další poradenskou společnost, firmu Broker Consulting. Jako u předešlých testů jsme ji kontaktovali přes její internetové stránky. Přestože má na svých k dispozici kontaktní formulář, požádat touto formou o schůzku s poradcem nebylo jednoduché. Po jeho vyplnění a odeslání se na obrazovce objevilo poděkování za zájem o služby společnosti Broker Consulting společně s potvrzením o odeslání žádosti.

Jelikož se dva týdny nic nedělo, vyplnil jsem formulář znovu. Po jeho odeslání jsem byl opět upozorněn, že došlo k jeho odeslání. Další tři týdny se nikdo neozval. Zkusil jsem tedy zavolat na bezplatné telefonní číslo uvedené na internetových stránkách.

Zkoušel jsem volat několikrát v průběhu tří po sobě jdoucích pracovních dnů, ale úspěšný jsem nebyl ani jednou! Je pravda, že na internetových stánkách jsou i přímá telefonní čísla a e-mailové adresy na jednotlivé kanceláře, ale já jsem chtěl zachovat stejné podmínky pro všechny a nechtěl jsem výběr konkrétní kanceláře, respektive poradce nijak ovlivnit. Presto jsem si nakonec musel jednu z kanceláří vybrat a zavolat přímo tam. Avšak ani tady telefon nikdo nezvedl.

Vícekrát jsem to už nezkoušel a do kanceláře poslal fax se svou žádostí o kontakt s poradcem. Tentokrát to trvalo přesně 18 minut a ozvala se mi asistentka a domluvila mi s poradcem schůzku. Moje vytrvalost tak oslavila úspěch.

Poprvé v kanceláři společnosti

V určenou hodinu jsem dorazil na domluvenou schůzku do jedné z kanceláří společnosti. Moje setkání s poradcem začalo nenucenou konverzací. Poté mi poradce představil společnost Broker Consulting. Na to mě začal "zpovídat" a zjišťovat důvody mé návštěvy spolu s mými budoucími cíly a představami.

Poradce evidentně nebyl začátečník. Když na řadu přišlo téma příjmů, řekl, že je to velice choulostivé téma, zvláště pokud se vidíme poprvé, ale zároveň je prý velice důležité tyto informace znát. Když jsme se dostali k zajištění rodiny, neboť jako její hlavní živitel bych měl na toto riziko myslet především, poradce mi jako variantu poradil rizikové pojištění, jelikož je levnější než různé spořící varianty. Jako další mi doporučil úrazové pojištění, pojištění trvalých následků úrazu a vážných onemocnění. Pro pětiletou dceru určitě pojištění úrazové.

Potom jsme se dostali k našim stávajícím produktům, které máme s manželkou uzavřeny s jednotlivými finančními institucemi. U stavebního spoření mě poradce upozornil, abych si hlídal cílovou částku a až se budeme blížit k její 90 % hranici, abych kontaktoval svou stavební spořitelnu s dotazem, kdy mám smlouvu vypovědět.

Co ale s naším stávajícím bytem poté, co se přestěhujeme do většího? Tuto otázku mi poradce nechal na zvážení, jelikož členem bytového družstva může být i nezletilá osoba, a naše dcera by tak měla za třináct let, tedy v době své plnoletosti, vyřešené své bydlení. A jak financovat naše nové bydlení? Vzhledem k mému věku 41 let mi poradce sdělil, že pro nás je de facto únosná délka hypotéky na 20, maximálně 25 let, přestože některé banky poskytují hypotéky i s delší splatností vzhledem k věku žadatele. Tuto výhodu si však "vykompenzují" vyšší úrokovou sazbou.

Zadání a cíl finančního plánu

Tříčlenná rodina s pětiletou dcerou s průměrným čistým příjmem cca 26 000 Kč u manžela a 18 000 Kč u manželky. Majetek rodiny se skládá z družstevního bytu 2+1, osobního auta Škoda Fabia pořízeného na leasing s měsíční splátkou 6 500 Kč (konec splácení za 1,5 roku). Nájem + poplatky činí asi 4 500 Kč měsíčně, výdaje na stravu a ostatní zhruba 7 000 Kč. Rodina je schopna měsíčně spořit asi 10 000 Kč. V bance má jeden termínovaný půlroční revolvingovaný vklad ve výši 300 000 Kč, uzavřená dvě stavební spoření na cílové částky 300 000 Kč a 170 000 Kč, pojištěný byt na pojistnou částku 500 000 Kč při ročním pojistném 2 500 Kč a pojištění odpovědnosti za škody občanů s pojistným 300 Kč za rok. Cílem finančního plánu je pořízení většího bytu, auta a vybavení dětského pokoje v časovém horizontu tří let, kdy je také počítáno s druhým dítětem.

V okamžiku, když jsme se dotkli zhodnocení našich úspor, poradce se zmínil o podílových fondech. Vysvětlil mi jejich výhody, například vyšší výnos akciových fondů vůči dluhopisovým a peněžním, ale také riziko výrazného kolísání jeho hodnoty. V té souvislosti mě také upozornil na variantu zajištěných fondů.
V domněnce, že poradce nebyl začátečník, mě v tuto chvíli utvrdil. Aniž mě znal, pravděpodobně ze svých zkušeností se svými klienty, mě rovnou ohodnotil jako průměrného českého střadatele, tzn. hodně konzervativního myslícího především na omezení rizika ztráty, respektive poklesu hodnoty investovaných peněz. Proto asi také prodloužil doporučený investiční horizont akciových fondů na deset, ještě lépe až patnáct let.

Co penze? Penzijní připojištění se statním příspěvkem spolu s daňovými odpočty je jistě jedna z variant, ale jak můj poradce řekl, zhodnocení penzijních fondů vzhledem k délce spoření by v mém případě ještě nebylo úplně ideální. Zejména kdybych již teď měsíčně spořil 1 500 Kč měsíčně. Měsíční úložku ve výši 500 Kč by ale v mém případě nezavrhoval. Ale s ohledem na mé 32% daňové pásmo mi dal tuto možnost na zvážení.

Dále se zmínil o životním pojištění, respektive o jeho spořících variantách. Kapitálové životní pojištění považuje již za překonané, ale jeho investiční variantu by nezatracoval. Již kvůli možnosti využití jeho podílových fondů při spoření na důchod a současné možností odpočtu daní.

Potom mi na papír napsal naše finanční plány a požádal mě, abych na něm označil naše priority. Schůzka trvající bez pár minut celé dvě hodiny se blížila ke svému konci. V jejím závěru mě ještě poradce požádal, abych si do příští schůzky rozmyslel částky, na které bych se chtěl životně a úrazově pojistit a tyto částky mu poslal e-mailem.

Testy finančních poradců

Přemýšlíte o tom, že byste využili služeb finančního poradce? Rádi byste věděli, jak dopadly námi testované poradenské firmy? Otevřete si sekci finančních poradců. Otestovali jsme pro vás společnosti: AWD, Benefita, Fincentrum, MBI, OVB, Slon, Sophia Finance, TriMan a ZFP akademie.

Podruhé v kanceláři

V úvodu schůzky jsem svému poradci předal kopie našich smluv s finančními institucemi. Když jsem mu předal i smlouvu o pojištění bytu, hned mě informoval, že majetkové pojištění nedělá.

Hned zpočátku se mě zeptal, jestli jsem se v době mezi našimi schůzkami podíval na zhodnocení podílových fondů, abych věděl, jaké přinášejí zhodnocení. V této souvislosti jsem si poradce trochu vyzkoušel a zeptal se jej, jak je to se zdaněním podílových fondů. Jestli dostanu výnos již zdaněný jako u termínovaného vkladu nebo jej musím dodatečně zdanit. Tady jsem našel jeho slabší místo, neboť po chvilce váhání mi sdělil chybnou informaci, že výnos již obdržím zdaněný.

Potom se mě znovu zeptal na naše finanční plány s ohledem na delší horizont počítaje v to i důchod. V této souvislosti byl i jeho další dotaz, jestli můj zaměstnavatel přispívá na penzijní připojištění. Po mé kladné odpovědi by tuto částku zakomponoval do finančního plánu. Podle poradcova názoru by si pracující člověk měl na důchod dávat stranou takovou částku, aby po odchodu do důchodu měl alespoň 15 let polovinu svého předcházejícího příjmu.

Když jsme se dostali k příjmům a výdajům, poradce objevil, že máme ještě finanční rezervu ve výši 13 000 Kč. S tou by proto počítal na investice.

Pro výši krytí rizik jsem ještě před schůzkou poslal poradci e-mail, kde jsem si odhadem stanovil pojistnou částku na životní pojištění ve výši dvou ročních platů. Tuto myšlenku mi poradce odsouhlasil jako rozumnou. Potom mi začal prezentovat jednotlivé části finančního plánu, který pro nás připravil.

Na konci schůzky znovu trvající skoro dvě hodiny jsem poradci poděkoval a rozloučili jsme se s tím, že musím vše doma ukázat manželce.

Po dvou dnech mi zničehonic poradce volal a omlouval se, že mi ohledně zdanění výnosů podílových fondů podal špatnou informaci. Nyní mi již vše správně vysvětlil.

Určitě vás zajímá to nejdůležitější - tedy jaká konkrétní řešení poradce společnosti Broker Consulting navrhl a jak jeho výstup ohodnotila naše odborná porota. Dozvíte se to na tomto místě.

Otestovali jsme pro vás!

Průběžně podrobujeme kritickému redakčnímu oku či oku externí poroty různé produkty a finanční instituce. Co vše jsme zatím otestovali: Přemýšlíte o tom, že byste využili služeb finančního poradce? Podívejte se, jak dopadly námi testované poradenské firmy. Je vaše internetbankingová aplikace bezpečná, uživatelsky příjemná a cenově výhodná? Podívali jsme se jí na zoubek. Jak kvalitní poradenství a služby poskytuje vaše banka? Za kolik půjčují lichvářské společnosti? Otestovali jsme 10 pojišťoven, zda poskytují svým potenciálním klientům všechny důležité informace, jak jim to nařizuje zákon. Výsledky byly skoro k pláči. Nabízejí banky úvěry skutečně za ty úžasně nízké sazby, které inzerují? Podívali jsme se "na zoubek" i firmám poskytujícím spotřebitelské úvěry. Výsledky našich testů naleznete ve zcela nové sekci Otestovali jsme pro vás.

Co si o poradenství společnosti Broker Consulting myslíte? S jakou finančně-poradenskou firmou máte osobní zkušenost? Dobrou, nebo špatnou? Co od finančního plánu čekáte vy?