Bankovní poplatky: proč za totéž platíme vícekrát?

Vezměme si nejprve poplatek za vedení běžného účtu. Ten se účtuje vždy, ať už se s účtem manipuluje denně nebo je účet doslova mrtvý. Divné. Vždyť za každou operaci, za každý úkon existuje nějaký poplatek. Banka tedy nepřijde zkrátka, když klient poptá určitou službu. Přitom se zde nejedná o poplatek za vedení tzv. balíčkového účtu, jehož součástí jsou vybrané služby a produkty zdarma.

Na druhou stranu, zpoplatňovat každý měsíc samotné vedení běžného účtu bez jakýchkoliv dalších poptávaných služeb klienti oprávněně považují za nehorázné. Vždyť už jednou platí, a to v momentě, kdy něco potřebují. A pokud toho potřebují více, mají možnost využívat služeb oněch "balíčků". Průzkum, který jsem na portálu Bankovnipoplatky.com prezentoval před několika dny, sice jasně dokládá, že používat běžný účet (tedy nikoliv "balíček") v momentě, kdy využíváte alespoň některé služby (na úrovni průměrného českého klienta banky), se ekonomicky nevyplatí. Pokud ale klient nepotřebuje zhola nic, na účtu má uložené peníze a jen občas dojde k nějakým transakcím, používá logicky ten nejjednodušší běžný, jinak řečeno holý účet. I přesto za jeho vedení platí.

A jak to vypadá konkrétně u vybraných bank

Česká spořitelna (profil, názory) sice ve svém sazebníku uvádí, že za vedení obyčejného sporožirového účtu neúčtuje nic, jinde se ovšem dozvíme, že pokud bude vedení účtu bez sjednaného přímého bankovnictví (služba za 25 Kč), bude stát 20 Kč. V praxi tedy neexistuje varianta, že byste za vedení sporožirového účtu něco nezaplatili.

ČSOB (profil, názory) rovnou uvádí poplatek za vedení běžného účtu ve výši 30 Kč, Poštovní spořitelna (profil, názory) 23 Kč (program Klasik), Komerční banka (profil, názory) 50 Kč a HVB Bank (profil, názory) dokonce 60 Kč. Pak jsou banky, které nabízejí vedení běžných či základních účtů zadarmo, ale jen tehdy, překročí-li průměrný zůstatek na účtu za daný měsíc určitou částku - eBanka (profil, názory) přes 15 000 Kč (jinak se platí za účet Základ 50 Kč), GE Money Bank (profil, názory) přes 40 000 Kč (jinak za běžný účet zaplatíte 35 Kč). Mimochodem není náhodou, že poplatek za vedení účtu lidé považují za druhý nejabsurdnější, hned za poplatkem za příchozí platbu.

Poplatek za položku

Dalším poplatkem, který lze už podle jeho charakteru považovat za duplicitní a který některé klienty dovádí doslova k šílenství, je poplatek za položku. Pár podnětů od klientů bank opravdu stojí za to citovat. Pan Roman například napsal:

"Můj asi nejabsurdnější bankovní zážitek byl, když jsem si přečetl na výpise, že jsem dostal kladný měsíční úrok od banky 0,04 haléřů. To samotné už je k smíchu. Ještě absurdnější na tom ale bylo, že mi za tuto směšnou transakci strhli 3,90 Kč jako poplatek za položku."

Vtip je v tom, že se zpoplatňují účetní operace, které banky většinou pojmenovávají jako poplatek za účetní položku. Tyto operace se ovšem mnohde účtují vedle "standardních" poplatků za transakce. Často se tak stává, že jedna operace je zpoplatněna dvakrát! Jedna paní z Prahy dokonce na toto téma poslala nevšední dotaz, na který si sama odpověděla:

"Když za vedení účtu u jedné nejmenované banky platím 45 Kč měsíčně a poplatek za položku činí u této banky 5 Kč, kolik jsem zaplatila za minulý měsíc, když jsem neměla žádnou jinou operaci ani nepoptávala žádnou službu? Ani mě nepřekvapilo, že 50 Kč, 45 korun za vedení účtu a 5 korun za položku (vedení účtu)."

Paní Šárka H. zase napsala svou zkušenost s poplatkem za položku v rámci hypotečního úvěru:

"Jsem klientkou České spořitelny a ráda bych se podělila o svou zkušenost s ´poplatky za položky´, které mi účtuje tato banka. 1) Při hotovostním vkladu na můj vlastní sporožirový účet je mi účtován poplatek 8 Kč ´za položku´. 2) Za provedení měsíční splátky hypotečního úvěru je mi účtován poplatek 150 Kč, za který je mi stržen další poplatek za položku 5 Kč a ještě jeden poplatek za položku 5 Kč ke splátce. To znamená, že za provedení splátky úvěru jsou mi každý měsíc strženy tři poplatky a z toho je jeden poplatek z poplatku!"

Duplicitní poplatky, které klienti platí za jednu operaci, jsou opravdu časté. Za všechny stojí za to ještě ocitovat příspěvek paní Lucie H.:

"Za absurdní poplatek považuji poplatek za účetní zpracování příchozí platby, který se platí v GE Money bank zároveň s poplatkem za příchozí platbu. Jedna příchozí platba je tak na výpise zpoplatněna dvěma položkami, přičemž ta druhá je označena jako ´inkaso DB položky účetní´. Protože žádné inkaso neplatím, ptala jsem se telefonicky v bance a bylo mi řečeno, že je to poplatek za účetní zpracování příchozí platby, který se platí zároveň s poplatkem za příchozí platbu. Tato odpověď mi již opravdu připadá jako z Absurdistánu…"

Nezapomínejme rovněž na (ne)přehlednost sazebníků

Bankovní poplatky tu byly, jsou a jistě i budou. V posledních měsících se o nich hodně hovoří a některé banky postupně svoji poplatkovou politiku revidují. Nejde však jen o samotnou výši poplatků, ale také o jejich duplicitu. Jak už je výše uvedeno, často se stává, že za jeden úkon dochází ke dvojí platbě, jakkoliv slovně jinak označené. Obecně lze říci, že jeden poplatek se týká konkrétní transakce a druhý pak jakési účetní položky nebo nákladu za přeúčtování či zpracování položky. Nelze se tedy soustředit jen na výši konkrétních bankovních poplatků, ale také bedlivě sledovat, zda nedochází k duplicitnímu placení téže služby.

S tím úzce souvisí přehlednost (přesněji řečeno nepřehlednost) sazebníků a schopnost klientů se v nich orientovat natolik, aby si mohli snadno zkontrolovat a porovnat poplatky, které najdou ve svých výpisech z účtů, s poplatky, které jsou uvedeny v sazebnících. Z vlastní zkušenosti mohu říci, že v některých je opravdu velice složité se vyznat. Věnovat čas a úsilí studiu sazebníku se ale vyplatí. Výši a strukturu poplatků tím sice neovlivníme, nicméně alespoň budeme dopředu (snad) vědět, jaká nemilá překvapení najdeme v novém výpisu z účtu, který nám právě přišel.

Autor je provozovatelem serveru bankovnipoplatky.com

Víte přesně, za co bance platíte? Máte k duplicitě poplatků také co říct? Nenechte si vaši zkušenost jen pro sebe a