Jak se žije na dluh

Od roku 1995 do současnosti vzrostla zadluženost českých domácností o 800 % a odborníci očekávají, že objem půjček letos dosáhne hranice 600 miliard korun. Ze všech stran se na nás valí reklamy na výhodné a ještě výhodnější půjčky a člověk má dojem, že zadlužit se je úplně běžné a normální, dokonce moderní. Ale půjčka znamená závazek, ke kterému bychom měli přistupovat zodpovědně.

Pro a proti úvěru

Nejprve je potřeba si rozmyslet, zda skutečně půjčku potřebuji. Peníze si většinou půjčujeme tehdy, když nemáme dost peněz na něco, co chceme nebo potřebujeme, např. pořízení bydlení. Jen málokdo má k dispozici hotovost v řádu miliónů. Půjčka nám pomůže pokrýt část, popř. veškeré náklady. Kromě toho, že vám v případě naléhavé potřeby může úvěr takříkajíc vytrhnout trn z paty, jeho výhodou je zároveň fakt, že nemusíte velkou částku zaplatit najednou, ale rozložit ji na delší dobu.

Na druhou stranu ovšem celkově většinou zaplatíte víc, než jste si půjčili. Také se ve vašem životě může ledacos změnit, např. ztratíte práci, a pak možná nebudete schopni dostát svým závazkům, tedy např. právě třeba splátkám úvěru. A pokud za úvěr ručíte svým bytem či domem, riskujete jeho ztrátu. Myslete dopředu a uvažujete nejhorší možné varianty. Navíc utratit více, než jste plánovali, a následně ztratit kontrolu nad svými penězi, se bohužel může stát velmi snadno.

Krátkodobé a dlouhodobé půjčky

Peníze si můžeme půjčit na zboží krátkodobé spotřeby, jako je např. dovolená, vánoční dárky atd. Zde hovoříme o splatnosti v řádu měsíců či několik let. Úvěry si bereme také na zboží dlouhodobé spotřeby, tou může být třeba bydlení (hypotéka, úvěr ze stavebního spoření), automobil (leasing), vybavení domácnosti apod. Splatnost těchto půjček může být až desítky let.

Přemýšlíte-li o tom jak dlouhá doba splácení bude nejlepší, mějte na paměti následující zásadu:
Půjčujte si vždy jen na takové zboží, které splatíte dřív, než přestane sloužit!

Důvod je zcela zřejmý. Je velmi pravděpodobné, že až vám toto zboží přestane sloužit, budete si muset koupit nové (může to být např. lednička, pračka a další předměty nezbytně nutné k životu). A jestliže v tuto chvíli nebudete mít splacenou půjčku, může se vám snadno stát, že si další nebudete moci dovolit. Anebo vás další úvěr natolik zatíží, že se dostanete do problémů se splácením.     

Dobrý a špatný úvěr

Při vybírání úvěru je důležité mít na paměti několik znaků, které mohou pomoci určit, jestli je úvěr dobrý, nebo špatný. Špatný je takový úvěr, který z dlouhodobého hlediska negativně ovlivní (či dokonce ohrozí) vaše finanční zdraví (o zásadách zdravého finančního plánování se dočtete dále). Uvědomte si také, že pokud si zvyknete žít na dluh a půjčovat si peníze na dovolené, oblečení, automobil či jiné konzumní zboží (tedy na věci, které nezbytně nepotřebujete), utratíte více svých budoucích příjmů na splátkách dluhu a úroků. Tím pádem vám zůstane méně peněz, které byste mohli utratit právě za dovolenou atp. Jedním z důvodů je i to, že úvěry na kreditních kartách, spotřebitelských půjčkách atp. jsou nejen drahé, ale zároveň si je nemůžete odečíst ze svého daňového základu (na rozdíl třeba od úvěru ze stavebního spoření či hypotéky).

Existují názorové proudy, které rozlišují mezi půjčováním peněz na něco, co je dlouhodobou investicí a pouhou spotřebou. Dlouhodobá investice má pro vás do budoucna potenciál dalších výnosů, může jí být např. již zmíněné bydlení nebo vzdělávání. Spotřebou pak je v tomto pojetí dovolená, oblečení, automobil či jiné konzumní zboží, které, kromě jiného, znamenají ztrátu budoucích příjmů, jak bylo zmíněno výše.

Uvažujete o úvěru? Zamyslete se!

Na jaké otázky byste si tedy ještě před tím, než si úvěr vezmete, měli odpovědět?

Potřebuji skutečně tuto půjčku? Nemám k dispozici jinou, lepší alternativu dosažení svého cíle? Např. místo splácení půjčky za nový automobil určitý čas peníze odkládat – spořit, a pak si koupit vůz ojetý?

Dovolují mé finanční poměry vzít si tento úvěr? Ještě před návštěvou banky či jiného poskytovatele úvěru je třeba si ujasnit, jakou částku jsme schopni měsíčně (popř. týdně) splácet a uvědomit si, že bez této částky se budeme muset obejít po dobu splácení úvěru. Není od věci si ještě před sjednáním úvěru udělat zkoušku a po určitý čas odkládat částku, kterou byste měli zaplatit na plánovaném úvěru. Snadno tak zjistíte, zda s penězi, které vám po zaplacení zbudou, vyjdete pohodlně, či ne.
 
Zvažte, kolik vyděláváte a jaké jsou vaše současné výdaje. Souhrn splátek všech úvěrů by neměl přesahovat 20 % vašeho měsíčního příjmu. Každá rodina by si měla vypracovat svůj rozpočet, tzn. především zjistit, jaké má měsíční příjmy a jaké měsíční výdaje. Je také vhodné mít neustále k dispozici finanční rezervu na nenadálé výdaje (měla by to být částka ve výši přibližně trojnásobku měsíčních výdajů).

V případě, že se jedná o úvěr dlouhodobější je důležité rozmyslet, zda jsou vaše příjmy a výdaje stabilní. A kde vezmu peníze na splátku, když se situace změní k horšímu. Neberte si úvěr na delší dobu, než potřebujete - jak rychle jste schopni peníze splatit? Pamatujte, že čím delší úvěr, tím je zpravidla dražší.

Neberte si úvěr na základě prvotního impulzu, jen proto, že jste narazili na speciální nabídku. Obejděte několik obchodů, resp. poskytovatelů půjček, abyste se ujistili, že nakupujete (berete si úvěr) za nejvýhodnějších podmínek.

Materiál byl vypracován pro občanské sdružení Společnou cestou a jeho projekt "Vzděláváním proti předluženosti", který získal podporu v rámci programu Transition facility z prostředků EU.

Jaké jsou vaše zkušenosti s půjčkami? Splácíte nějakou? Přistupovali jste k zadlužení zodpovědně? Zvládáte splácení bez problémů?