Nulová akontace a nulové navýšení je spíš reklamní trik

Toužíte po nové plazmové televizi? Kdy jindy si ji pořídit než právě nyní u některé ze splátkových společností, jejichž předvánoční nabídky se "financováním zdarma" jen hemží. Abyste však měli opravdu nárok na takzvané nulové navýšení, kdy splatíte stejnou částku, kterou jste si půjčili (tedy žádné úroky ani poplatky), musíte mnohdy splnit přísné podmínky. Nedostojíte-li jim, můžete se těšit na RPSN třeba i 30 %.
Navíc je třeba dobře vybírat nejen splátkovou společnost, ale i prodejnu, se kterou spolupracuje. Podmínky se totiž mohou lišit v rámci jedné splátkové společnosti prodejna od prodejny. Rozhodli jsme se prověřit nabídky u čtyř splátkových společností: Cetelem (profil, názory), GE Money Multiservis (profil, názory), Home Credit (profil, názory) a Triangl (profil, názory), které nabízejí před Vánoci účelové úvěry na konkrétní zboží.

Bez navýšení znamená odmítnout pojištění

Podívejme se nejprve na nabídku společnosti Cetelem. Pro získání půjčky bez navýšení musíte zajít do toho správného obchodu. Rozhodnete-li se pro televizor z Datartu za 44 tisíc Kč, pak v případě, že se "podrobíte" 19 měsíčním splátkám po 2 200 Kč a složíte přímou platbu 2 200 Kč, neztratíte nic na úrocích ani na poplatcích. Ale abyste skutečně nic dalšího nezaplatili, musíte výslovně odmítnout pojištění proti neschopnosti splácet, které vám k půjčce pracovník Datartu jinak automaticky přidá. V takovém případě byste na pojistném zaplatili minimálně 2,99 % z měsíční splátky.

V našem případě by vám pojištění celkově zdražilo půjčku o 1 249,82 Kč (při přesném výpočtu 2 200 * 0,0299 * 19, společnosti však pojištění většinou zaokrouhlují). Toto pojistné platíte v měsíčních splátkách.

Splátkové společnosti, tedy nejen Cetelem, pochopitelně nabádají k uzavření tohoto pojištění a slibují, že pokud nebudete schopni splácet, bude jej v té době hradit pojišťovna. U té nejzákladnější varianty budete pojištěni pro případ smrti, pracovní neschopnosti a plné invalidity. Více se o něm dočtete ve sloupku.

Nemáte hotovost? Dobře vybírejte obchodníka

Nemáte-li peníze na složení akontace, i tak můžete v Datartu přes Cetelem nakupovat bez navýšení. Ovšem jen za podmínky, že požádáte o odklad splátek o 4 měsíce. To znamená, že byste začali splácet až v březnu 2006 a zároveň byste celou částku úvěru museli doplatit do 1. července 2006. Jen v tomto případě získáte úvěr "zadarmo". Pokud byste to doplatit nestihli, bude RPSN činit 14,49 % s variantou bez pojištění, anebo 19,39 % s pojištěním.

Využijete-li půjčky od Cetelem v prodejně Globus, zapomeňte na možnost bez akontace, vždy musíte dát alespoň 5 % z vypůjčené částky předem. Jak by vypadalo pořízení ledničky za 11 990 Kč, zjistíte z tabulky. Složíte-li 10 % předem a zbytek doplatíte během 9 měsíců, nevydáte navíc ani korunu. Musíte však poradce splátkové společnosti upozornit na to, že netoužíte po pojištění. Máte-li v hotovosti jen 5 % z částky a raději se chcete pojistit, nemine vás RPSN 19,31 %.

Lež, nebo chyba v podání GE Money Multiservisu

Vydáte-li se pro zboží do prodejen spolupracujících s GE Money Multiservisem, můžete podobně jako v předchozím případě zaplatit různé výše RPSN, od nulové až po třeba 26 %. Na vypočtenou sazbu RPSN však nespoléhejte, nemusí být pravdivá. Nám do ní jakoby náhodou zapomněli přičíst i pojištění, které však ve splátkách zohledňovali. Z navrhovaných 11,93 % se rázem RPSN vyšplhala na 20,67 %. Pojištění prý není nezbytné, ale u půjček zhruba od 20 tisíc Kč je vyžadováno a činí 3,43 % z měsíční splátky i přesto, že GE Money Multiservis spolupracuje se stejnou pojišťovnou jako Cetelem (viz sloupek výše). Nám ho však při koupi televizoru za 50 tisíc Kč do RPSN nezahrnuli.

Od 9. prosince do Štědrého dne poběží akce, v níž bude GE Money Multiservis nabízet splátky bez navýšení, opět za splnění určitých podmínek. Na místě splatíte 10 % z ceny zboží, a poté dostanete na výběr: buď požádáte o odklad o 4 měsíce od data uzavření smlouvy a budete splácet 10 měsíců po 10 % z ceny zboží (navíc tedy zaplatíte 10 %), nebo do oněch 4 měsíců od data uzavření smlouvy splatíte celou částku a budete osvobozeni od veškerých poplatků a úroků. Pokud se však zpozdíte byť jen o jediný den, nebo zašlete částku třeba o korunu nižší, banka vám nezapomene napočítat úroky, navýšení se pak může dostat i k 26 %. My jsme však nakupovali mimo zmíněnou akci, proto jsme se úrokům nevyhnuli, dobu spláceni či přímou platbu jsme si mohli zvolit libovolně, jak se dozvíte z tabulky.

Do Home Creditu nyní znamená do Hele?

Home Credit měří klientům různých prodejců různě. Do konce listopadu jste mohli získat v prodejnách Hele půjčku bez navýšení a bez složení akontace, stačilo se pouze upsat ke splátkám v 10 měsících 10 % z ceny. Do konce roku připravují ještě jednu podobnou akci. Podle dodatečného upřesnění tiskové mluvčí Andrey Dobšíkové bude tato akce probíhat od 9. do 24. prosince opět v prodejnách Hele se stejným režimem splácení. Možnost bez akontace se vztahuje jen na zboží uvedené v letáku Hele s prodejní cenou od 3 tisíc Kč do 20 tisíc Kč, neplatí však pro mobilní telefony.
Pokud nevyužijete akcí bez navýšení, je podle Dobšíkové nejčastější RPSN 20,6 %, ale není výjimečná ani 30% RPSN. Zajdete-li si koupit dárek například do OKAY elektrospotřebiče, bude po vás pracovník požadovat 10 % předem a splácet budete v 10 měsíčních splátkách 10 % z ceny zboží. Navíc tedy dáte 10 %. Pojištění se sjednává jen k některým půjčkám, jeho výši vám prý sdělí prodejce přímo při koupi daného zboží.

Společnost Triangl nabízí v rámci vánoční akce u vybraného zboží možnost nákupu bez navýšení, a to v případě, že jej budete splácet v 11 rovnoměrných splátkách, na začátku nemusíte složit vůbec nic. Podmínkou však je hodnota zboží nad 5 tisíc Kč, u levnějšího zboží musíte zaplatit poplatek za uzavření smlouvy, a to 290 Kč. Pokud byste se chtěli pojistit, bude vás to stát 2,99 % navíc na měsíční splátce.

Co tedy závěrem doporučit? Pokud opravdu budete nakupovat na splátky, dobře vybírejte nejen splátkovou společnost, ale i prodejnu a právě probíhající akce. Netrefíte-li se totiž do podmínek nebo je například nemůžete splnit, může se vám taková lednička pěkně prodražit. Navíc není výjimkou, že když už se jednou splátkové společnosti "upíšete" a budete vzorným dlužníkem, společnost vám pak ráda pošle nevyžádanou kreditní kartu. Poplatky k ní svázané však začnete hradit až v případě, že byste kartu začali využívat.

Uvažujete o koupi zboží na splátky, nebo už jste si letos takový dárek pořídili? Podlehli jste "akční" nabídce s nulovým navýšením, nebo vás úroky neminou?