Roční cestovní pojistka: papírová nebo plastová?

V článku Jistota bez hranic jste si mohli vybrat nejvhodnější pojistný produkt pro své cesty do zahraničí. Pokud se do ciziny vydáváte častěji než jen dvakrát či třikrát ročně na dovolenou, stojí vám za zvážení půlroční nebo roční cestovní pojistka. Při výběru vhodného produktu byste měli brát v úvahu zejména územní platnost pojištění, rizika, která pojistka zahrnuje a výši jednotlivých pojistných limitů. O produkty "ze stejného těsta" totiž rozhodně nejde. Liší se samozřejmě i cenou, a to i v rámci jednoho konkrétního produktu – například pro osoby do věku 70 a nad 70 let. Výběr z toho, co lze na českém trhu pořídit, naleznete v následující tabulce a v tabulce na konci článku (cestovní pojistky k platebním katrám).

Roční pojištění ovšem v některých případech není nutné zvlášť sjednávat, neboť je často doplňkem platebních karet a za ceny podstatně nižší. Rozsah takových pojistek ale bývá omezen.

Zjišťovat kvalitu svého cestovního pojištění nemusejí držitelé velmi bonitních karet American Expres a Diners Club (profil, názory), jejichž cena je ovšem dost vysoká (viz následující tabulku). Kromě toho, že k nim klient získá různé slevy ve světových hotelech, restauracích či půjčovnách aut a zdarma mu umožní přístup do letištních salónků, obsahují i kvalitní komplexní cestovní pojištění s vysokými pojistnými limity. Ty zahrnují podle typu karty pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, odpovědnost za škody, ztrátu a poškození zavazadel, zpoždění letu a zavazadel, asistenční služby apod.

Spolu s držitelem karty Diners Club jsou pojištěni další maximálně tři spolucestující za podmínky, že cestují společně s ním. Podmínkou platnosti pojištění je v každém případě úhrada nákladů spojených s cestou prostřednictvím této karty. Jde například o platbu letenky, jízdenky, ubytování či pronájmu automobilu. Za náklady na cestu se považuje také nákup pohonných hmot u čerpací stanice na území ČR v den překročení státní hranice, pojištění se v posledním případě ale vztahuje pouze na držitele karty, ne na další spolucestující. "Existuje však možnost sjednat si v rámci doplňkového cestovního pojištění tzv. pojištění zrušení aktivace povinného pojištění. To lze pro samotného držitele získat za 1 400 Kč ročně, pro držitele bez aktivace a nejvýše 3 spolucestující s aktivací ročně za 1 920 Kč a pro držitele a 3 spolucestující bez aktivace za 2 640 Kč ročně," upozorňuje Blanka Kandrnalová z marketingu Volksbank CZ.

Stránky American Express uvádí, že "cestovní úrazové pojištění se vztahuje na úrazy a poranění utrpěná během cest na linkové jízdenky, které byly uhrazeny kartou." Mluvčí Komerční banky Marie Petrovová ovšem dodává, že u karet American Express vydávaných Komerční bankou není nutné pojištění takovou úhradou aktivovat a je účinné okamžikem překročení státní hranice. "Tento druh pojištění bez aktivace sjednává Komerční banka pouze ke svým kartám," upozorňuje Petrovová.

Kvalitní cestovní pojištění je standardní součástí také karet zlatých či platinových – ani tyto karty ovšem banky neposkytují zdarma, nýbrž za zhruba 2 000 až 7 000 Kč ročně (například zlaté MasterCard či VISA stojí u Komerční banky ročně 5 000 Kč, VISA Platinum u Živnostenské banky 7 000 Kč). V podstatě platí, že čím dražší karta, tím kvalitnější pojištění nese (viz souhrnnou tabulku na konci článku). Pokud byste si tedy chtěli pořídit některou z těchto karet jen kvůli kvalitnímu pojištění, určitě se vám to nevyplatí, jak je vidět z první tabulky, ceny "světových" ročních pojistek renomovaných pojišťoven se pohybují kolem 4 000 Kč.

A co má trh pro ty, kteří takto vysoké položky za vedení karty platit nechtějí? ČSOB a Živnostenská banka nabízí cestovní pojištění pouze k embosovaným kartám, Česká spořitelna, Komerční banka a další i k elektronickým, Citibank zase jen ke kartě kreditní.

Zdarma, respektive v ceně základní ("levné") debetní či kreditní karty, cestovní pojistku získají pouze klienti GE Capital Bank, Komerční banky a Živnostenské banky. Kvalitní ochranu ovšem v případě produktů prvních dvou jmenovaných rozhodně nenahradí. GE Capital Bank automaticky ke kartě Maestro "přibaluje" pojistku, která kryje jen riziko smrti úrazem a invalidity následkem úrazu, navíc s maximálním pojistným limitem jen půl milionu Kč. Pokud si ale tento klient připlatí 83 Kč měsíčně, získá pro sebe i rodinu standardní krytí (limit na léčebné výlohy činí 1,5 milionu Kč.)
Podobný pojistný program nabízí Komerční banka k základní kartě Dynamic VISA Electron, pojištění léčebných výloh kryje klienta také pouze do půl milionu korun. K embosované kartě Inter Card automaticky nabízí pojištění Interpo - produkt s nízkými pojistnými limity a vyžadovanou spoluúčastí 5 000 Kč.
Pěkné pojištění v ceně Visa Classic karty nabízí Živnobanka, detaily uvádíme v tabulce na konci článku.

Cestovní pojištění platí při řádném placení pojistného automaticky po celou dobu platnosti karty, k níž bylo sjednáno, a před cestou ho až na výjimky uvedené výše není nutné aktivovat. Pojistné krytí tak začíná okamžikem překročení státní hranice České republiky a končí jejím zpětným překročením při návratu. Velkorysou nabídku má ve svém portfoliu ČSOB, za standardní cenu sjednává nadstandardní pojištění – neomezuje totiž délku pobytu v zahraničí, což je na našem trhu unikátní. Ostatní produkty jednotlivé výjezdy omezují 45 až 90 dny (viz následující tabulku).

Součástí všech "plastových" cestovních pojistek je také asistenční služba. O tom, jak by měla fungovat, ale i o tom, že bohužel nefunguje vždy, si přečtěte v článku Když je cestovní pojištění jen cárem papíru.

Při vydání nové karty platí pojištění od počátku dne následujícího po dni jejího převzetí, při sjednání pojištění k již vydané platební kartě platí od počátku následujícího dne. V případě ztráty nebo krádeže karty pojištění trvá do vydání karty nové, například u eBanky ale nejdéle 30 dnů po nahlášení ztráty nebo krádeže.

V rámci kvalitních platebních karet lze připojistit mnoho dalších rizik (například zpoždění letu a zavazadel, ztrátu dokladů, předcestovní asistenci či připojištění stornopoplatků). V následující tabulce se omezíme pouze na připojištění rodiny, předem je ale nutné upozornit, že pojištění může být také součástí produktového balíčku, a tedy zdarma.

Spoléháte na pojistku k platební kartě, jaké s ní máte zkušenosti? Máte zlatou či platinovou kartu? Proč jste si ji pořídili? Vlastníte American Express či Diners Card - co vám přináší?