Auto na splátky: leasing nebo spotřebák II.

Základní rozdíl mezi leasingem a spotřebitelským úvěrem je tento: v případě leasingu je auto po celou dobu trvání leasingu majetkem leasingové společnosti a zákazník ho má pouze pronajaté (jako nájem platí danou měsíční splátku). Na konci splácení ho pak za zbytkovou cenu (většinou se pohybuje kolem 1 000 Kč) od leasingové společnosti koupí. Pokud nebudete mít na splácení, lze u leasingové společnosti vyjednat odklad splátek (pokud to podmínky leasingu umožňují, například ČSOB Leasing umožňuje odklad splátek až o 2 měsíce) anebo prodloužení doby splácení (i to však musí podmínky umožňovat). Jestliže i pak budete s placením v prodlení, leasingovka si auto vezme zpět, prodá jej a v případě, že prodejní cena bude vyšší než součet akontace a splátek, rozdíl vám vrátí. Když prodá za míň, bude po vás samozřejmě rozdíl požadovat.
Zde je nutné upozornit na jeden důležitý fakt. Leasingovky pro stanovení aktuální ceny vozidla využívají služeb vlastních znalců. Může se vám tedy stát, že u ojetého vozidla znalec leasingové společnosti stanoví aktuální cenu vozidla po 3 měsících používání na 1/3 kupní ceny (tj. ceny, kterou jste za vozidlo zaplatili) a bude po vás požadovat doplacení zbytku. Jestliže si vezmete spotřebitelský úvěr, banka nezkoumá, na co peníze použijete. Nebudete-li splácet, banka podá návrh na exekuci, která se nutně vůbec nemusí dotknout auta. Auto je psané na vás a je plně vaším majetkem.

Další rozdíly

Chcete vědět, zda je výhodnější pořídit si auto na leasing či spotřebitelský úvěr? Dozvíte se to v článku Auto na splátky: leasing nebo spotřebák?

Automobil pořízený na leasing je vždy havarijně pojištěn pro případ havárie zaviněné klientem nebo krádeže. Pokud si pořídíte auto na spotřebitelský úvěr, záleží čistě na vás, jak moc věříte svým řidičským schopnostem a instalované ochraně proti krádeži. Je však nutno poznamenat, že u leasingu je havarijní pojištění často až o 50 % levnější než pokud si jej sjednáváte sami.
Povinné ručení je povinné ze zákona, takže je nutné platit jej v obou případech. U spotřebitelského úvěru však může majitel vozidla použít (má-li jej) bonus, který si nastřádal dříve. Naopak u leasingu bonus uplatnit nelze. Volbu pojišťovny musíte také nechat na leasingové společnosti (i když některé vám dají vybrat z více možností).
Pokud dojde k pojistné události, jejíž následkem je totální zničení vozidla (nebo krádež), pojišťovna vám zaplatí časovou hodnotu automobilu (popř. její část) a je pouze na vás, jestli splatíte spotřebitelský úvěr najednou nebo ve splátkách. Pokud využíváte služeb leasingové společnosti, záleží pouze na smluvních podmínkách, zda se leasingovka spokojí se zaplacením účetní hodnoty auta či bude požadovat doplacení všech leasingových splátek včetně úroků.
Snad každý novopečený majitel auta si ho chce přizpůsobit k obrazu svému. U spotřebáku můžete provádět úpravy dle libosti (a samozřejmě platných zákonných norem), veškeré úpravy prováděné u auta pořízeného na leasing musí naopak schválit leasingová společnost. Ta bude mít na zřeteli zejména fakt, zda bude možné v případě nesplácení vůz prodat. Proti úpravám typu "nové autorádio se super přehrávačem CD" asi nebude mít námitek, ale pokud byste si chtěli ze sedanu udělat kabriolet se super vytunningovaným motorem, leasingovka bude pravděpodobně proti.

Auto na leasing neprodáte

Čas od času majitel auta po pár měsících zjistí, že jeho plechový miláček nemá takové vlastnosti, jaké si představoval a začne uvažovat o jeho prodeji. Banku toto ani v nejmenším nezajímá. Pokud se ale pokusíte prodat auto pořízené na leasing, dopustíte se trestného činu podvodu. V úvahu v tomto případě přichází převod leasingu na jinou osobu (pokud jej daná leasingovka umožňuje, samozřejmě za poplatek – například ČSOB Leasing si účtuje 6 300 Kč při vyřízení žádosti do dvaceti dnů, 9 400 Kč do deseti dnů), popřípadě můžete doplatit jednorázově zbylé splátky, ukončit leasingovou smlouvu a pak auto klasicky prodat. Vůz můžete rovněž nabídnout leasingové společnosti k odkupu, musíte ale počítat s tím, že podmínky budou pro vás značně nevýhodné.
Když při návštěvě pobočky leasingové společnosti zjistíte, že se dveře zavřely nadobro, zbudou vám jen oči pro pláč – respektive přijdete jak o auto, tak o zaplacené peníze. Postavíte se pak do dlouhé fronty žadatelů o zbytek z konkurzu nebo likvidace, která bývá většinou zatraceně dlouhá (a na jejím konci toho na vás stejně moc nečeká).
Krach banky je výrazně méně pravděpodobný (zatímco leasingovka může být i společnost s ručením omezeným se základním jměním 200 tisíc Kč, banky mají minimální základní jmění 500 milionů Kč a jsou hlídány ČNB), ale dojít k němu samozřejmě může. Auto vám pochopitelně nikdo nesebere, ale úvěr budete muset splatit najednou (samozřejmě ho můžete zafinancovat z jiného úvěru, který si k tomuto účelu vezmete).
Pro podnikatele je z účetního hlediska jednoznačně lepší leasing. Vzhledem k tomu, že se jedná o nájem vozidla, jdou veškeré výdaje na leasing rovnou do nákladů. U spotřebitelského úvěru se naopak automobil musí klasicky odepisovat.

Na koho to slovo padne

Sečteno a podtrženo, jednoznačný vítěz neexistuje. Každé řešení má své pro i proti. Obecně se dá říct, že spotřebitelský úvěr poskytuje více kontroly nad "během" vašich peněz, zatímco leasingová smlouva je jednodušší na administrativu. Pokud ale máte u banky slušnou historii, zkuste se jí zeptat, za kolik by vám potřebnou sumu půjčila. Pak si nechte od leasingovky vypracovat kalkulaci, zvažte, jestli potřebujete havarijní pojištění, vezměte v úvahu váš bonus u povinného ručení a havarijního pojištění a obě sumy porovnejte.
Ne každý má pochopitelně plat 50 000 Kč a ne každý si chce koupit auto za 670 000 Kč. Obecně se dá říct, že pokud kupujete starší vozidlo, kde by se půjčovaná částka nepřesáhla 100 000, máte celkem slušné šance získat úvěr (samozřejmě závisí na mnoha dalších okolnostech.
Pokud si však budete pořizovat jakékoliv auto na leasing, vždy položte zástupci leasingové společnosti pár otázek. "Kolik mě to bude stát, když: nebudu mít na splácení, budu chtít ukončit leasing, budu chtít převést leasing, dojde ke zničení vozidla, někdo mi ukradne vozidlo atd.,". Odpovědi by měly být jasné a konkrétní, pokud možno s uvedením přesné sumy a odkazem na příslušný odstavec ve smlouvě či sazebníku (ty se určitě vyplatí pečlivě přečíst, jakkoliv jsou dlouhé). Pokud vám však bude odpovědí výrok "takové případy řešíme vždy individuálně ve prospěch zákazníka", utečte od takového obchodníka, jak nejrychleji budete moci. Jde přece o vaše peníze.

Spotřebák vs. leasing
Leasing	Spotřebitelský úvěr
automobil je po celou dobu trvání leasingu majetkem leasingové společnosti	automobil je vaším majetkem
automobil je havarijně pojištěn pro případ havárie zaviněné klientem nebo krádeže	záleží na vás, zda automobil pojistíte
povinné ručení - pojišťovnu volí leasingová společnost	povinné ručení - pojišťovnu volíte sami, můžete tedy použít bonus z dřívějška
úpravy automobilu lze provádět pouze s povolením leasingové společnsoti	úpravy automobilu lze provádět libovolně
automobil v průběhu leasingové smlouvy prodat nelze	automobil můžete kdykoliv prodat
výdaje na leasing si může dát podnikatel do nákladů	-

Kterou variantu byste zvolili vy? Jaké máte zkušenosti s leasingem? Koupili jste si auto na spotřebitelský úvěr? Vyhovoval vám tento způsob?