Vánoční dárky na bankovní sekeru

O tom, na kolik vás přijde půjčka nebo úvěrová karta u splátkových společností, jste se dozvěděli v článku Budou dárky letos na dluh? Tentokrát jsme se rozhodli podívat se na zoubek bankám.

U peněžních institucí půjčka neznamená pouze vzít si hotovostní úvěr. Nabídka je širší, klienti mohou zažádat i o kontokorent nebo kreditní karty.

Nejjednodušší je zařídit si kontokorent

Klientům, kteří si chtějí půjčit pouze nízkou částku, postačí kontokorentní úvěry. Je to navíc asi nejjednodušší způsob, jak přijít k penězům. Co zřízení kontokorentu znamená? Je to vlastně přechod do minusu na běžném účtu. Kontokorent můžou klienti čerpat a splácet dle libosti, jednorázově či postupně s různě velkými splátkami. Zpátky do plusu se musí dostat do 12 měsíců, neznamená to ale, že úvěr končí. Je totiž revolvingový, takže když část splatíte, můžete ji opět čerpat.

Úročení kontokorentu se pohybuje kolem 12 % ročně, patří tedy k "levnějším" půjčkám. K úrokům se ale musí ještě přičíst poplatek za správu kontokorentního úvěru, který je u některých peněžních institucí součástí produktového balíčku, někde je vedení zpoplatněno.

Jak je kontokorent úročen a kolik si můžete pujčit?
Česká spořitelna (profil, názory)	ČSOB (profil, názory)	eBanka (profil, názory)	GE Capital Bank (profil, názory)	HVB Bank (profil, názory)	Komerční banka (profil, názory)	Raiffeisenbank (profil, názory)	Voksbank (profil, názory)
12,9 %	12,9 - 14,9 %	13 %	16 %	14 %		12,35 %	10,5 - 14 %
1 000 - 100 000 Kč	5 000 - 750 000  Kč u Poštovní spořitelny od 2 000 Kč	5 000 -150 000 Kč	5 000 - 100 000 Kč	10 000 - 30 000 Kč, po 6 měsících vedení účtu až 60 000 Kč		5 000 - 50 000 Kč	5 000 - 60 00 Kč
Zdroj: Banky

Nevýhody kontokorentu jsou dvě. Jednak pro jeho získání musíte mít v bance běžný účet vedený po určitou dobu (nejčastěji alespoň 3 měsíce). A pak také i jeho omezená výše. Kolik si zákazníci můžou půjčit, záleží na jejich pravidelných příjmech. Třeba Volksbank nabízí částku 5 000 až 60 000 Kč, maximálně to však může být trojnásobek čistého měsíčního příjmu.

Co nabízejí spotřebitelské úvěry?

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

V případě, že si spotřebitelé chtějí půjčit víc, nabízí se varianta spotřebitelský úvěr. Jsou jak půjčky účelové, kdy peníze banky poskytují přímo na nákup konkrétního zboží, tak i úvěry neúčelové, které mohou klienti použít na nákup čekoholi.

Nabídka půjček v bankách je pestrá, důležité je si vybrat tu správnou. Pro porovnání je dobré využít roční procentní sazby nákladů (RPSN), která zahrnuje veškeré náklady spojené s vyřízením, čerpáním a splácením úvěru. Banky ji navíc musí ze zákona uvádět. A proč právě RPSN? Banky totiž rády uvádějí takzvanou minimální úrokovou sazbu, která se od té skutečné ve většině případů liší. Klient ji obvykle nedostane. Záleží totiž na hodnocení jeho schopnosti splácet půjčku. Nezahrnuje navíc poplatky spojené s úvěrem.

TIP: Je lepší žádat o půjčku v bance, kde má zájemce veden účet po nějakou dobu. Bankovní ústav zná klientovu finanční historii a obvykle mu nabídne příznivější podmínky úvěru.

Získání úvěru je administrativně složitější než zřízení kontokorentu nebo půjčky u splátkové společnosti. Zájemce musí předložit několik dokladů, u Volksbank například musí doložit, že je občanem České republiky, prokázat pravidelný příjem a v případě úvěru nad 150 000 Kč předložit doklad o vinkulaci životního pojištění.

Vyřízení půjčky se tak může protáhnout i na několik dnů. Zástupci bank ale uvádějí, že největším problémem je právě odevzdání všech potřebných listin. Přesto se tato doba stále zkracuje, od chvíle, kdy banky mají všechny doklady, obvykle garantují vyřízení nejdéle do dvou dní. Na počkání žádost vyřídí podle slov bank například Česká spořitelna, ČSOB a GE Capital Bank. Pouze Citibank uvedla 5 pracovních dní. 

Ukázky splácení úvěru
položka	Česká spořitelna (profil, názory)	Citibank (profil, názory)	ČSOB (profil, názory)	eBanka (profil, názory)	GE Capital Bank (profil, názory)	HVB Bank (profil, názory)	Komerční banka (profil, názory)	Raiffeisenbank (profil, názory)	Volksbank (profil, názory)
Úvěr (Kč)	40 000	40 000	40 000	50 000	40 000	50 000	40 000	40 000	60 000
Počet splátek	25	25	24	25	24	24	25	25	36
Výše splátky (Kč)	1 812	1 970	1 844	2 189,4	1 844	2 341	1 794	827	1 905
RPSN	12,74	15,93 %	11,7 %	12,16	13,88 %	13,23 %	neuvedli	13,6 %	11,04 %
Vysvětlivky: eBanka a HVB Bank půjčují od 50 000 Kč, Volksbank od 60 000 Kč Zdroj: Banky

Kreditka je vždy po ruce

Stejně jako si můžou klienti zařídit u splátkových společností úvěrovou kartu, v bance lze zažádat o platební kartu kreditní. Ta je vlastně věrnou kopií právě karty úvěrové, a to i v případě úročení. Ke kartě bankovní ústav otevře úvěr do určité výše, obykle se pohybuje od několika desítek tisíc do sta tisíc korun. Vlastník s ní zachází jako s běžnou platební kartou - může vybírat hotovost z bankomatu nebo platit v obchodě.

TIP: S kreditní kartou je výhodnější platit přímo v obchodě za nákupy, při výběru z bankomatu si totiž klient na rozdíl od běžné platební karty sáhne hluboko do kapsy, poplatky se obvykle pohybují okolo 50 Kč.

Karta má takzvané bezúročné období, obvykle 40 až 45 dní. Znamená to, že od chvíle, kdy její majitel vybere peníze či zaplatí za zboží, má možnost za tuto dobu splatit částku bez úroků. Pokud ji za danou dobu nesplatí, začnou se načítat vysoké úroky.

Mohlo by to vypadat, že klient může kartu získat zdarma. Tak to ale rozhodně není, klient platí za roční vedení karty, které se podle typu karty pohybuje od sta do několika tisíc korun. Karty typu Classic, které jsou dostupné zákazníkům s nižším obratem na účtu, jsou levnější, ale obvykle mají nižší úvěrový rámec, který se pohybuje od 10 000 Kč tak do  100 000 Kč.

Získání kreditní karty také není procházka růžovým sadem, peněžní ústavy si totiž zájemce obvykle řádně prověří. Proto opět platí, že jsou zvýhodněni ti klienti, kteří už mají u banky běžný účet. (To ale není podmínkou.) Zájemci také musí předložit některé dokumenty: občanský průkaz a potvrzení o příjmu.

Parametry kreditních karet typu Classic
položka	Česká spořitelna (KKCS)	ČSOB (profil, názory)	HVB Bank (KKHVB)	Raiffeisenbank (profil, názory)
Úvěrový rámec (Kč)	20 - 149 000	15 000 - 250 000	10 000 - 180 000  Kč	10 000 - 150 000
Bezúročné období	45 dní	30 dní	14 - 45 dní	42 dní
Úrok	19,8 p.a.	19,2 % pro klienty 21,6 % pro neklienty	23,4 %	22,68 % p.a.
Výše minimální splátky	5 % z čerpané částky	10 % z čerpané částky	10 %  z čerpané částky	5 % z celkové dlužné částky (minimálně 500 Kč)
Roční vedení karty	300 Kč	400 Kč	zdarma	200 Kč
Zdroj: Banky

Snažili jsme se pomoci vám zorientovat se v nabídce spotřebitelských úvěrů, jak bankovních domů tak splátkových společností. To pro případ, že byste se rozhodli půjčit si peníze na nákup vánočních dárků. Na druhou stranu: myslíme si, že alespoň vánoční čas by lidé měli trávit spíše se svými blízkými, než zběsilým pobíháním po obchodech a utrácením peněz za množství dárků. Co vy na to?

Co si myslíte o spotřebitelských úvěrech? A o kreditních kartách? Půjčili byste si peníze u banky? Je podle vás moudré zadlužit se kvůli vánočním dárkům?