ČNB chce sebrat povolení Podnikatelské družstevní záložně
15. 3. 2024 | Petr Kučera
Česká národní banka dnes zahájila správní řízení s Podnikatelskou družstevní záložnou směřující k odnětí povolení působit jako družstevní záložna.
Motto: Hypotéka je nejrychlejší cesta k Vašemu vytouženému bydlení. |
Tak tento názor se vám bude snažit vnutit asi většina dealerů a zástupců bank. Produkt sám osobně sice není tak složitý, jak by se na první pohled mohlo zdát, ale složité a hlavně časově náročné jsou ostatní procesy, které jsou s žádostí o hypotéku spojené.
Mnoho starostí
Člověk, který o hypotečním úvěru přemýšlí, by měl být připraven na to, že stráví možná i půl roku obíháním úřadů, bude muset bance doložit do posledního haléře své účty a často i účty dalších členů rodiny a spoludlužníků, zaplatí několik desítek tisíc korun na poplatcích ještě před poskytnutím úvěru a zaváže se tak k pravidelnému měsíčnímu placení několika tisíců na mnoho let dopředu.
Aby Vaše cesta k získání bydlení byla co nejjednodušší, přinášíme vám přehled dokladů, které při vyřízení žádosti o hypotéku budete potřebovat. Při první návštěvě banky, pro kterou jste se rozhodli, se dozvíte, co všechno je nutné k žádosti přiložit. A může se vám z toho množství dokumentů udělat nevolno. Banky totiž požadují téměř veškerou dokumentaci k pořizované nemovitosti, případně i nemovitosti i určené do zástavy (pokud jí není přímo pořizovaný dům či byt) včetně pojistné smlouvy k pořizované nemovitosti i k zástavě.
Banka se nejprve snaží zjistit, zda žadatel má dostatek finančních prostředků na splácení hypotéky. Bere však v úvahu i to, zda zájemci zbude dost na běžné životní potřeby. Při zjišťování finanční situace banky dopodrobna prozkoumávají veškeré závazky - půjčky, leasingy a podobně. Řada zájemců o hypotéku skončí již ve stadiu posuzování příjmů a výdajů.
Dnes jsou již v nabídce i hypotéky bez dokládání příjmů. Bance postačí prohlášení, že máte peněz dost.
TIP: Po odečtení všech nutných výdajů včetně splátky hypotečního úvěru by měl rodině žadatele zbývat alespoň 1,2 násobek životního minima. Banky v praxi bývají přísnější, stanovují si totiž určitou rezervu v podobě koeficientu, kterým životní minimum násobí. |
Při posuzování příjmů se sečtou příjmy dospělých členů rodiny (ti se označují jako spoludlužníci), která má o úvěr zájem. Je nutné předložit potvrzení zaměstnavatele o výši platu za poslední půl rok (některé banky však chtějí až za poslední dva roky), v případě podnikatelů daňové přiznání potvrzené finančním úřadem rovněž za poslední dva roky. Dále musí být předloženy doklady o dalších závazcích, půjčkách a podobně.
TIP: Při první schůzce v bance bedlivě poslouchejte, jaké dokumenty banka požaduje, zda chce originály, či notářsky ověřené kopie, nebo zda stačí pouhé kopie. |
Doložení příjmů zaměstnanci:
|
TIP: Banky mohou zohlednit i příjmy jiných osob (například příjmy rodičů žadatelů), pokud se stanou spoludlužníky. Nemusí se dokonce jednat ani o rodinné příslušníky. Spoludlužníkem však nemůže být osoba v důchodovém věku. |
Banka dále zkoumá podklady k vlastní nemovitosti, zajímá ji stavební povolení případně územní rozhodnutí, geometrický plán, výpis z katastru nemovitostí rozpočet stavby, zároveň je třeba předložit ocenění nemovitosti. Banky často vyžadují, aby odhad byl proveden odhadcem spolupracujícím s bankou.
TIP: Opět je vidět proklientský trend, takže některé doklady si banka opatří sama z dostupných databází, některé nevyžaduje. Ptejte se.
Dokumenty k nemovitosti obecně
|
TIP: Banka dává stavebníkovi formou takzvaného příslibu úvěru jistotu, že úvěr dostane, jakmile bude mít všechny podklady k uzavření úvěrové smlouvy včetně zástavního práva. |
Je možné také zpočátku ručit jinou nemovitostí, rodinným domkem či chatou. Nevýhodou je, že v tomto případě jsou potřeba dva odhady nemovitosti (odhad ceny stavěné nemovitosti i nemovitosti, kterou se ručí). Ceny odhadů se pohybují zhruba mezi čtyřmi až deseti tisíci podle typu, hodnoty a umístění nemovitosti.
TIP: Cena starších nemovitostí vychází především z toho, za jakou cenu by se dala reálně prodat. Umístění nemovitosti v menší obci snižuje odhadní cenu o pět až patnáct procent. Nižší hodnotu mají i domy patřící někomu jinému, například rodičům či sourozencům žadatele, kteří nejsou spoludlužníky. Banka může nemovitost jako zástavu i zcela odmítnout. |
Orientační ceny za vystavení potřebných dokumentů
|
Zařizování veškerých povolení a dokumentací na úřadech
Stavba
TIP: Stavební firma může ve smlouvě trvat na podmínce navýšení ceny během stavby, například z důvodu zdražení materiálů. Hypotéční úvěr je však poskytován na pevnou cenu, která se stanovuje při založení smlouvy. Banky v takových případech mohou nabídnout doplňkový úvěr. Také je možné již dopředu počítat s vyšší cenou a tím vyšší hypotékou. V případě nevyužití celé částky úvěru není klient sankcionován. |
Katastrální úřad
Všichni žadatelé o hypotéku tuto instituci alespoň jednou navštíví.
Stavebník nejprve musí vložit do katastru koupi pozemku, na jejímž základě lze následně získat stavební povolení a stavět.
TIP: Při jednání s bankou si poznamenejte všechny informace a dokumenty, které banka požaduje. Pokud čemukoliv nebudete rozumět, ihned se zeptejte. Ušetříte tím čas, vyřizování žádosti se zbytečně neprotáhne. |
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem