Příklad kapitálového ŽP s připoj. velmi vážných civil. chorob a s úrazovým připoj.

Kapitálové životní pojištění s úrazovým připojištěním a s připojištěním civilizačních chorob je v současnosti jedním z nejčastěji uzavíraných druhů pojistných smluv. Jako příklady byly zvoleny dvě pojistky od dvou pojišťoven, přičemž každá z nich je vzhledem k jejím podmínkám určena k jinému účelu.

První příklad

Sdružené univerzální kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití. Jako připojištění bylo zvoleno:

• zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity,
• připojištění pro případ závažných onemocnění ¹⁾,
• připojištění pro případ smrti způsobené úrazem,
• připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem, se čtyřnásobným progresivním a s plněním od 0,5% trvalých následků,
• připojištění denního odškodného pro případ pracovní neschopnosti způsobené úrazem, s plněním od 10 dne léčení zpětně.

Pro příklad použijeme následující parametry:

Výše pojistných částek

Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy

Výše ročního pojistného

Druhý příklad

Flexibilní univerzální kapitálotvorné životní pojištění pro případ smrti nebo dožití. Jako připojištění byla zvolena:

• připojištění pro případ plné invalidity,
• připojištění pro případ závažných onemocnění 3),
• připojištění pro případ smrti způsobené úrazem,
• připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem, se čtyřnásobným progresivním plněním od 0,5% trvalých následků,
• připojištění denních dávek v případě pracovní neschopnosti způsobených úrazem nebo nemocí, s plněním od .15. dne léčení následně.

Pro příklad použijeme následující parametry:

Výše pojistných částek

Četnost placení a doba trvání pojistné smlouvy

Výše ročního pojistného

Rozdíl v použití mezi příkladem jedna a dvě spočívá v základních pojistných složkách. V prvním příkladě je pojistné pro případ dožití stanoveno vždy pevně a je vyšší, než pojistná částka pro případ smrti. Z toho vyplývá, že toto pojištění je spíše vhodné pro klienta, který chce relativně hodně spořit formou životního pojištění. Většinou z důvodu výše volných prostředků určených na spoření - klient má uzavřené smlouvy na stavební spoření i na penzijní připojištění a chce být zároveň i životně pojištěn. Tedy, přebývá mu určitá finanční částka i po vložení měsíčních úložek na stavební spoření a penzijní připojištění a po zaplacení případného pojistného na životní pojištění, ale zároveň je tato částka příliš malá na to, aby ji bylo smysluplné nebo možné investovat jinou formou, např. investicemi do podílových fondů.

Ve druhém příkladě naopak spořicí složka ustupuje do pozadí, činí totiž pouze 12% pojistné částky pro případ smrti. Toto pojištění ocení hlavně klienti, kteří chtějí mít nyní poměrně vysokou pojistnou ochranu pro případ smrti na úkor spořicí složky. Zároveň ale uvažují, že v budoucnosti tuto pojistnou ochranu sníží a zbylé prostředky budou převáděny na spořicí část pojištění. Toto pojištění totiž nemá pevně stanovený poměr mezi pojistnou částkou pro případ smrti a pojistnou částkou pro případ dožití a navíc lze tento poměr relativně často měnit.

¹⁾ V tomto případě se jedná o tato závažná onemocnění - srdeční infarkt, operace "by-pass", rakovina, mrtvice, selhání ledvin, transplantace životně důležitých orgánů, ochrnutí (paraplegie a tetraplegie), oslepnutí, Creutzfeld-Jakobova choroba (tzv. nemoc šílených krav), infekce virem HIV při krevní transfůzi, nezhoubné nádory dutiny lební a to v rozsahu smluvníc ujednání s pojistitelem.

²⁾ Pojistná částka pro případ smrti je pevně stanovena na 125% pojistné částky pro případ smrti.

³⁾ V tomto případě se jedná o tato závažná onemocnění - srdeční infarkt, rakovina, mrtvice, totální selhání ledvin, transplantace životně důležitých orgánů, operace aorty, ochrnutí (paraplegie a tetraplegie), oslepnutí, ohluchnutí, koma, atroficko-degenerativní onemocnění mozku (např. Creutzfeld-Jakobova choroba, Pickova choroba, Alzheimerova choroba), nitrolební (intrakraniální) nádor.