Vše co potřebujete vědět o životním pojištěním

Životní pojištění - finančně pojistný produkt, o kterém snad každý z nás již něco slyšel. Ať již negativního, nebo pozitivního. Známe ho, chápeme a rozumíme mu. Ti, kteří je potřebují, již je mají sjednáno, a pokud je potřebujeme my, víme, jak si vybrat pro naše potřeby nejvhodnější životní pojistku z široké nabídky na trhu a umíme si vybrat nejvhodnější pojišťovnu. Ale teď po pravdě, je tomu opravdu tak?

Malý výlet do historie

Abychom pochopili smysl pojišťovnictví jako takového, musíme si udělat malý výlet do historie.

Pojišťovny a pojistky mají dlouholetou tradici. A to na rozdíl například od stavebního spoření. První stavební spořitelna v moderním slova smyslu byla založena v roce 1923 jako Spolek přátel města Wüstenrot. To taková Commercial Union, životní pojišťovna a.s., člen uskupení CGNU, respektive její "praotec" - anglický Hand in Hand - byla založena již v roce 1696, tedy nepřetržitě funguje plných 304 let! Tím se CU řadí k nejstarším pojišťovnám na světě vůbec. Tak starou pojišťovnou se Češi, bohužel, pochlubit nemohou. Na uzemí Koruny české lze zařadit k nejstarším například První českou vzájemnou pojišťovnu, která byla založena v roce 1827, Moravsko-slezskou vzájemnou pojišťovnu z roku 1829 nebo Českou vzájemnou životní pojišťovnu s datem založení opět v roce 1827. Za "pramáti" českých pojišťoven vůbec se dá považovat Pojišťovna proti škodám z ohně na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytku, která byla založena v Brandýse nad Labem již v roce 1777.

Důvod vzniku pojišťoven a pojištění

Otázkou ale stále zůstává, proč již v době dávno minulé vznikaly pojišťovny. Důvod je prostý, již v té době si lidé uvědomovali, že vlastními prostředky se jednotlivec nemůže ubránit škodám vzniklým nepříznivým působením přírodních sil nebo nežádoucímu jednání jiných lidí. A proto vznikly první pojišťovny, které byly založeny na principu pomoci v nouzi. A i v dnešní době je uplatňován princip solidárnosti, podmíněné návratnosti a neekvivalentnosti. Co to znamená v praxi?

Životní pojištění

A životní pojištění funguje přesně tak, jak je uvedeno výše. Pokud se pojištěnému stane škodní událost, která je vymezena v pojistné smlouvě, v tomto případě, že zemře, bude oprávněným osobám, tedy osobám uvedeným v pojistné smlouvě a/nebo dědicům, vyplaceno pojistné plnění, které bylo sjednáno v pojistné smlouvě.

Čeho tedy docílíme tím, že budeme životně pojištěni?

Vhodné, odpovídající pojištění s krytím správných rizik, s optimálními pojistnými částkami a přiměřeným pojistným je známkou toho, že si uvědomujeme svoji hodnotu a svoji odpovědnost za svoje závazky, ať již ve formě různých půjček nebo úvěrů, tak i odpovědnost vůči svým dětem a rodině.

Víte o kolik klesnou příjmy rodiny, pokud zemře jeden z jejich živitelů. Podívejte se sem.

Životní pojištění bývá obvykle spojováno pouze se zajištěním pozůstalých. Ale ve skutečnosti je jeho uplatnění mnohem širší. Lze je použít k naspoření finančních prostředků pro financování jakýchkoli budoucích potřeb, takové životní pojistky se označují jako kapitálotvorné. A tím jsme se dostali k druhům a variacím životních pojištění.

Druhy životních pojištění

Podle informací České asociace pojišťoven působilo v České republice k 31.12.1999 43 pojišťoven. A více než dvě třetiny z nich mají ve své nabídce životní pojistky.

Pokud má pojišťovna ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízí všechny jeho druhy v několika různých variacích. To znamená, že klient, který chce uzavřít životní pojištění, má na výběr zhruba ze 300 základních variant! Tento počet snad uspokojí jakýkoli požadavek, který může být na pojistku kladen.

Základní varianty životních pojištění

Přes velký počet variant obecně rozeznáváme tři druhy životních pojistek:

1. rizikové pojištění pro případ smrti, základní popis, podrobný popis,
2. dočasné pojištění pro případ smrt, základní popis, podrobný popis,
3. pojištění pro případ smrti nebo dožití, základní popis, podrobný popis.

Rizikové pojištění pro případ smrti

Pokud budete mít sjednánu tuto pojistku, budete pojištěni pro případ jakéhokoli způsobu smrti, samozřejmě v rámci všeobecných pojistných podmínek, a to nejen pro případ smrti, která je způsobena úrazem, ale i pro případ smrti, kterou způsobí nemoc nebo stáří organismu. Neobsahuje spořicí složku, většinou se veškeré pojistné spotřebuje na krytí rizika, výjimečně bývá po uplynutí pojistné doby vyplacen bonus za bezškodný průběh.

Dočasné pojištění pro případ smrti

Z hlediska pojistné ochrany je shodné s rizikovým pojištění pro případ smrti. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že se sjednává na relativně krátkou pojistnou dobu. Tedy na 1 rok až na 20 let. Je levnější, ale to s sebou většinou přináší více výluk z plnění.

Pojištění pro případ smrti nebo dožití - kapitálotvorné, kapitálové živ. pojištění

Jedná se o nejčastěji nabízený a uzavíraný druh pojištění. Lze říci, že se vlastně jedná o spojení dvou pojištění v jedno. A to rizikového pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Platí tedy, že:

• v případě úmrtí pojišťovna vyplatí dědicům a/nebo oprávněným osobám sjednanou pojistnou částku (pro případ smrti),
• v případě dožití předem pevně daného věku vyplatí pojišťovna pojištěnému sjednanou pojistnou částku (pro případ dožití).

Připojištění k životním pojištěním

K většině životních pojištění lze připojit další pojištění - takzvané připojištění. Jaká existují a k čemu slouží.