Novodobí lichváři, nebo dobrodinci?

Získat několik tisíc do druhého dne je velmi jednoduché. Společnosti jako Provident Financial, Fast Finance nebo Profireal nabízejí podle svých slov "řešení tíživé životní situace" nejpozději do dvou dnů. Bez ručitele a bez zdlouhavé administrativy doručí hotovost až do bytu zájemce. Stačí jen poskytnout kopii dokladu o příjmech za poslední tři měsíce (může jím být i výměr podpory v nezaměstnanosti či starobní důchod), občanským průkazem prokázat sebe a svůj věk (23 – 68 let) a vyplnit žádost. Půjčky jsou krátkodobé a splácí se v pevných týdenních splátkách v průběhu 20, 31 nebo 52 týdnů. Splácet klient začíná již první týden po poskytnutí půjčky. Pro splátky si zástupce společnosti chodí až do bytu.

Produkt, "diskriminuje" podnikatele. Pro ty, kdo nemají doložitelné pravidelné příjmy je téměř nedostupný. "Podnikáte? V květinářství… Zkuste to spíš v bance," poradil mi dealer, kterého jsem kontaktovala. "Vaše žádost o úvěr by byla nejspíš zamítnuta," dodal. Otázkou zůstává, zda-li to pro podnikatele není spíš štěstí než smůla...

Marketingový trik nebo začarovaný kruh?

Půjčuje-li si klient poprvé může u Provident Financial zpravidla získat sumu pouze do osmi tisíc korun. U Fast Finance až 25 tisíc korun. Drtivá většina klientů se ale stane na půjčování peněz závislá. "Devadesát procent mých klientů má opakovanou půjčku," sdělila mi zástupkyně Fast Finance. Firmy tento postup podporují. Úspěšným lákadlem je možnost získat po splacení první půjčky podruhé půjčku vyšší. U firmy Fast Finance si tak klient podruhé může požádat již o 40 tisíc korun. Jak se firmy zachovají v případě, kdy klient nemůže nebo nechce pravidelnou týdenní splátku odevzdat, není standardní cestou možné zjistit. Z neoficiálních zdrojů však vyplývá, že je dlužníkovi stanovena konkrétní pevná částka (např. 180 korun), o kterou se mu, dokud nezaplatí, každý den splátka zvyšuje. Nezaplatí-li, nastoupí exekutoři.

Ještě chytlavější je souběžná půjčka. Poté, co klient uhradí polovinu půjčky, může zažádat o půjčku další. Splácí tak obě půjčky současně. Důvodem pro žádost druhé půjčky ale často bývá právě potřeba peněz na splátky půjčky prvotní. Když doplatí první půjčku, zažádá si o další souběžnou, tentokrát již třetí půjčku v pořadí. Někteří klienti se tak dostávají do spirály, která nemá nikde konce. Jednou půjčkou vytloukají druhou.

O klienty není nouze

I přes obrovské úroky jsou ale peníze do domu stále častěji využívaným produktem. Od roku 1997, kdy byla založena první česká pobočka společnosti Provident Financial, počet zákazníků neustále roste. 1. ledna 2002 nabyl platnost zákon č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, který předepsal povinnost zveřejňovat roční úrokové sazby. Ani ten nezpůsobil firmám odliv klientů. Naopak. Za první pololetí minulého roku, tedy půl roku po začátku platnosti nové právní úpravy, vzrostl počet zákazníků největší z těchto firem (Provident Financial) o 12 % na 206 000. Její obrat vzrostl proti stejnému období roku 2001 o 31 % na 733,4 mil. korun. Jak zároveň rostl její zisk, ukazuje následující graf. (Tato společnost je jediná, která poskytla data.)

Lichva

Částky vybírané firmami jsou velmi vysoké. Lichvou, která je trestným činem, se ale ještě nazvat nedají. Skutkové podstaty lichvy se dopustí ten: "kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní, nebo v úmyslu ji uplatnit ji na sebe převede." Zda byly naplněny všechny znaky skutkové podstaty trestného činu, mohou posoudit pouze orgány činné v trestním řízení. Vždy však záleží na obsahu smlouvy a na okolnostech, za nichž byla uzavřena.

Jsou známy případy, kdy se lidé obracejí na právníky právě kvůli smlouvám, které uzavřeli s popisovanými společnostmi. Na druhou stranu je ale mnoho klientů, kteří si produkt tak, jak je nastaven, nemohou vynachválit a své "výběrčí" doslova zbožňují. Firma jim půjčila peníze, když byli ve finanční nouzi a banka jim nechtěla půjčit (více ve stanovisku Provident Financial publikovaném před rokem a půl: Jsme alternativou bankovních úvěrů). Který z těchto táborů je širší, nelze jednoznačně určit. Jedno je však jisté, tempo růstu dluhů českých domácností rychle narůstá.

Máte i vy zkušenosti s penězi do domu? Jde podle vás o lichvu nebo o dobrý finanční produkt? Podělte se s námi o své zážitky a názory.