Nesporná výhoda této kombinace je v tom, že životní pojistku si k hypotéce musíte pořídit vždy. Pokud chcete splácet běžnými splátkami, bude banka vyžadovat rizikovou životní pojistku (její cena se pohybuje v řádu stokorun měsíčně). Bez ní vám žádná banka hypotéku nedá. Při propojení hypotéky s kapitálovou životní pojistkou platíte bance pouze úroky (které si samozřejmě odečítáte z daní), splátky jistiny platíte pojišťovně. Po uplynutí doby, na kterou je pojistka sjednána, se z ní splatí hypotéka. Nevýhodou tohoto postupu je konstantní výše placených úroků (jistinu spoříte na pojistku, a proto neklesá základ pro výpočet úroků), v průběhu hypotéky tak bude zaplaceno více na úrocích.
Říkají vám pravdu?
Kombinace hypotéky s kapitálovou životní pojistkou je často prezentována jako možnost získat peníze navíc. Jinak ani být nabízena nemůže, neboť často vyžaduje vyšší každoměsíční platby, než by byly splátky hypotéky s rizikovou pojistkou. Abyste na tom skutečně vydělali, mělo by v okamžiku, kdy končí hypotéka, být na životní pojistce více, než je částka, kterou musíte splatit. V opačném případě, když pojišťovna dosáhne nízkého zhodnocení vašich peněz, se může stát, že vás tato kombinace vyjde draho. Nebude to sice tak, že byste museli doplácet, ale místo slibovaných statisícových přebytků na životní pojistce dostanete jen pár korun. Ti, kteří tuto kombinaci nabízejí, totiž často používají k výpočtům míry zhodnocení rezerv okolo šesti až osmi procent (na pojistce pak vychází obrovský přebytek). Ovšem pojišťovny je garantují ve výši okolo tří procent (pojistka stačí přesně na splacení dluhu), vzhledem ke konzervativnímu stylu investování pojišťoven není ani možné očekávat o moc více.
V obou variantách může uplatnit daňové odpočty ze zaplacených úroků z úvěru. Zaplacené pojistné si ale budete moci odečíst (až 12 tisíc korun ročně) pouze v případě, že na konci pojistky (a hypotéky) vám bude více než šedesát let.
Tento produkt dnes nabízí ve spolupráci s pojišťovnami většina hypotečních bank. Důvod je jednoduchý - zisk ze dvou kombinovaných produktů je vyšší než z jednoho. Klientovi však přináší spíše nejistotu, zda-li nakonec dostane nějaký přebytek z pojistky, nebo si jen pořídil zbytečně drahou hypotéku.
Nabízeli vám kombinovanou hypotéku s životní pojistkou? Co si o této kombinaci myslíte? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
17. 10. 2002 12:09
Nedá mi to, abych se zde nepodělil se svojí zkušeností jako varování dalším potenciálním „obětem“.
V letošním roce mi byl tento kombinovaný produkt nabízen „nezávislým“ finančním poradcem, zastupujícím firmu MIB (samozřejmě MLM). Úvodní pohovor se nesl zcela v režii zástupce MIB – optimisticky stoupající grafy, skvělé průměrné roční výnosy, výhodnost několikanásobně převyšující klasickou hypotéku, navíc jistota životního pojištění apod. Ač jsem obvykle k podobným firmám krajně nedůvěřivý, podepsal jsem (bez rozmyslu) žádost o KŽP. Až s odstupem (a přiznávám – po konzultaci se skutečnými odborníky na finance) jsem začal nabídku podrobněji zkoumat. Začali jsme s tím, že kombinovaná hypotéka (na cca 2,5 mil.) je o 2,29 mil výhodnější, než klasická hypotéka (prakticky mi zaplatí všechny úroky). Jenže do nabídky dali výnos pojišťovny 9 %, zatímco tatáž pojišťovna na svém webu uvádí 7 %. Opravíme a pořád ještě zůstáváme 1,21 mil. v plusu. Doba je však zlá (povodně, teroristé …), takže můžeme očekávat, že výnosy pojišťoven budou v dalších dvaceti letech spíše klesat. Budeme tedy počítat garantovaný výnos 4 %. Pořád zůstáváme aktivní – sice již jenom o cca 16 tisíc, avšak v ceně je pojištění, vyřízení hypotéky … Pak však přišel hlavní zádrhel. Uváděný výnos se dá docílit jedině tak, že se CELÝ vklad do KŽP pronásobí výnosem a tak pořád dokola dvacet let. Vklady do KŽP se však dělí na pojistnou a kapitálovou složku! A pokud toto všechno zahrneme do modelového výpočtu, vyjde nám (ne)výhodnost této kombinace již definitivních –570000 Kč oproti klasické hypotéce. Takže budu měsíčně platit více a na konci dostanu kulové. A když se budu ptát, tak mi pravděpodobně opáčí „Kolik Vám to slibovali ? Tolik !!? Kdy ? Před dvaceti lety ? Taková černá paní ? A máte od toho nějaký oficiální papír ? …“
S těmito výpočty na papíře jsem tedy odešel do firmy MIB s představou, že mají pouze dvě možnosti – buďto přiznají, že mě chtěli „natáhnout“, nebo přiznají, že se ve financování zase až tak nevyznají. Byl jsem však svědkem plně profesionálního asertivního jednání. Oni mají na vše tabulky ! „Můžete mi ukázat, jak jste mi spočítali výnos ?“ – „Podle tabulek“ – „No jo, ale mě to nějak nevychází“ – „Pane, to dělají naši firemní matematici !“ – „No jo, ale přesto, můžete vzít kalkulačku a ukázat mi to ?“ – „Ne, to se počítá podle tabulek“ – „Dobrá, já jsem si tady spočítal něco sám …“ – „Ale ty vaše výpočty mě vůbec nezajímají. My na to máme tabulky, které počítali naši matematici a těm já věřím víc, než nějakým vašim nesmyslům“ – „Jistě, ale pokud vám chci dát ne zrovna málo svých peněz, tak by jste mi mohli …“ – „Ale my vám všechno ukážeme. Tady máte tabulky …“ a tak dál asi dvacet minut, načež jsme se svorně vzájemně poslali do p……
A ještě perlička závěrem – když jsem čekal v kanceláři MIB, četl jsem si na zdi jejich „desatero“. Na prvním místě bylo, že „Zaměstnanec MIB je vždy loajální k firmě“. Ergo – na prvním místě u nich není zákazník, ale zisk vlastní firmy !
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
29. 10. 2002 9:45, vylecena z naivity nekomu duverovat
Bohuzel zde musim presentovat moji velmi spatnou zkusenost s zivotnim pojistenim a predevsim s lidmi, kteri ho zprostredkovavaji.
Zivotni pojisteni je dobra vec, pokud zivite viceclennou rodinu, zijete si na vysoke urovni a vasim zajmem je zajistit rodinu pro pripad ze se " neco " stane. Smirte s tim, ze zivotni pojisteni je vec draha a ocekavat zavratne zisky je naivni ( to jsem bohuzel zjistila pozde )
Uz jenom to, ze na penize si muzete sahnout v 60 letech hodne napovi, v te dobe totiz ta hora penez budemit min. polovicni hodnotu.....
Co se mi na cele veci nejvic nelibi, ze z lidi delaji hlupaky, pojistovny nejsou seriozni a "klienta " neupozornuji na negativni dusledky. V cele veci jde jen o to presvedcit " klienta " jak je pro neho zivotni pojisteni nezbytne a aby sporil co nejvetsi castku. Jsou schopni naslibovat nesmyslne vyhody, tj. zisky a tabulky ty preci nelzou.....
To je moje zkusenost - nez cokoli podepisete, radeji vyhodte nekolik tisic za kvalitniho financniho poradce, protoze ve finale muzete prijit o mnohem vice !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
V diskuzi je celkem (14 komentářů) příspěvků.