Lampárna: Hypotéku již nikdy!
26. 6. 2002 | redakce Peníze.CZ
Jelikož jsem zrovna minulý týden podepisoval v ČMHB úvěrovou smlouvu, jsou mé zkušenosti s tímto ústavem poměrně čerstvé a vedou mě k závěru "UŽ NIKDY!".
V oblasti hypoték již zdaleka nezískávají banky klienty snižováním úrokových sazeb. Trendem je zrychlení a zjednodušení podmínek při získávání úvěru a také zpřístupnění hypoték těm, kteří ještě nenaspořili dostatečně vysokou částku.
GE Capital Bank (profil, názory) přišla tento měsíc se zrychlením v čerpání úvěru a při dostatečně vysoké akontaci také se zrušením požadavku na potvrzení příjmu zaměstnavatelem (viz článek Hypotéky letí). Téměř všechny banky posunují poměr hypotéčního úvěru k odhadní ceně nemovitosti; v nedávné době tak učinily HVB (profil, názory) na 85 procent a Raiffeisenbank (profil, názory) na 90 procent odhadní ceny. V plné výši odhadu zatím žádná banka hypotéky neposkytovala, od začátku července se však i toto změní. Českomoravská hypotéční banka (profil, názory) přichází na trh s produktem Hypotéční úvěr 100 (profil, názory).
Na sto procent
"Tato nabídka nemá žádný háček, nebudeme požadovat žádné dodatečné ručení," říká Jan Sadil, člen představenstva ČMHB. Rozsáhlejší riziko však bude banka kompenzovat zvýšením úrokové sazby o 1,6 procentního bodu. Hypotéku bude tedy možné získat od 7,8 procenta, průměrná sazba by se však měla pohybovat okolo 8,5 procenta. "Za tuto sazbu by mělo získat hypotéční úvěr více než padesát procent žadatelů," upřesňuje Sadil.
Vzrostou rovněž požadavky na bonitu klienta. Jeho měsíční příjem bude muset být o několik tisícikorun vyšší. O kolik to bude přesně, závisí na výši úvěru a na tom, kolik procent z ceny nemovitosti hypotéka pokrývá. Bude-li to do pětaosmdesáti procent, příjem klienta (to znamená celé rodiny) musí být roven minimálně součtu životního minima a 1,5 násobku měsíční splátky. V případě, že úvěr převýší tuto hranici, bude muset rodina vydělat nejméně dvojnásobek splátky (opět plus životní minimum).
Doba posuzování žádosti, rozsah požadovaných údajů ani poplatky by se podle představitelů banky neměly měnit. Úvěr bude poskytován pouze na koupi či výstavbu vlastního bydlení, tedy ne na rekonstrukci nebo pro podnikatelské účely. Minimální výše hypotéky činí půl milionu korun, maximální tři miliony. Doba splatnosti se pohybuje od pěti do třiceti let. Konkrétní parametry tohoto produktu a srovnání s klasickou hypotékou od stejné banky ilustrujeme na příkladě.
Úvěr na koupi nového bytu v hodnotě 750 000 Kč, splatnost dvacet let, dva dospělí, dítě pět let | ||
Klasický hypotéční úvěr | Hypotéční úvěr 100 | |
Úroková sazba | 6,2 % | 7,8 % |
Měsíční splátka | 3 822 Kč | 6 180 Kč |
Státní finanční podpora | 299 Kč | 460 Kč |
Daňová úspora | 483 Kč * | 1 100 Kč |
Měsíční zatížení rodiny | 3 040 Kč | 4 620 Kč |
Požadovaný čistý příjem | 13 988 Kč | 21 430 Kč |
Lepší mít naspořeno
Ačkoli je hypotéka ve výší sta procent odhadované hodnoty nemovitosti na trhu novinkou, již dříve bylo možné získat celou částku bez nutnosti mít naspořeno. Hypotéční úvěr bylo možné zkombinovat s některým občanským nebo spotřebitelským úvěrem nebo s úvěrem ze stavebního spoření. Dále se dalo sjednat s bankou dodatečné ručení buď jinou nemovitostí nebo ručitelem. Tato řešení byla administrativně náročnější, vyžadovala větší nároky na bonitu klienta nebo zajištění, ale podle výše celkově zaplacené částky v modelových situacích (nejnižší úrokové sazby, bez poplatků) levnější než stoprocentní hypotéka o několik stovek tisíc korun.
Česká spořitelna (profil, názory) umožňuje získání půjčky ve výši sta procent hodnoty požadované nemovitosti buď zástavou další nemovitosti nebo kombinací dvou úvěrů, hypotéčního a takzvaného Úvěru na nemovitost. Podmínkou poskytnutí je ovšem jeho další zajištění pomocí jiného instrumentu, například pojištěním zůstatku úvěru. Podobně pořídíte u Komerční banky (profil, názory). Tam můžete například zkombinovat Hypotéční úvěr klasik (profil, názory) a Úvěr na nemovitost. GE Capital doplňuje svou hypotéku spotřebitelským úvěrem Expres půjčka (profil, názory). Zbývající banky nabídly jako řešení poskytnutí dodatečné zástavy. Zatímco u Raiffeisenbank musí tržní hodnota všech zástav činit minimálně 200 procent objemu hypotéčního úvěru, HVB podmínky nespecifikuje.
Řešení 100 % z ceny nemovitosti - 750 000 Kč, splatnost 20 let, dva dospělí a dítě pět let | ||||||
Banka | ČMHB | ČS | KB | GE | HVB | Raiffeisen |
Dodatečné ručení | ne | ano | ano | ne | ano | ano |
Měsíční splátka (Kč) | 6 180 | 6 366* | 6 946** | 8 000*** | 5 156 | 5 417 |
Požadovaný příjem (Kč) | 21 430 | 21 000 | 18 800 | 21 500 | 25 000 | 21 500 |
Platba celkem (tis. Kč) | 1 483 | 1 172 | 1 303 | 1 416 | 1 237 | 1 300 |
Myslíte, že stoprocentní hypotéka bude při vyšších nárocích na bonitu a úrokových sazbách dostupný produkt? Zvolili byste raději jeden úvěr na sto procent nebo kombinaci, která bude složitější, náročnější na příjmy klienta, ale levnější? Jaké máte zkušenosti s hypotékami? Podělte se o své názory.
Držíte se udržitelnosti?
Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.
Sdílejte článek, než ho smažem