Jak uspokojit Miloše, aneb stavební spořitelny chodí brzy

Náš programátor Miloš chce během několika let změnit bydliště. Stejně jako mnoho dalších plánuje koupi nebo stavbu domu. Polovina národa ví, že existují hypotéky. Téměř všichni znají, přinejmenším z reklam, stavební spoření. Málokdo však tuší, jak tyto produkty výhodně kombinovat. Zahrál jsem si na našeho programátora Miloše, člověka, který se velmi dobře orientuje v mnoha oborech, finanční produkty však jeho doménou určitě nejsou. Obrátil jsem se tedy pro radu na zástupce stavebních spořitelen.

Nejsnadnější cesta, jak si zajistit návštěvu obchodního zástupce stavební spořitelny doma či v práci, je objednat si ho prostřednictvím infolinky. Kromě Lišky (Českomoravská stavební spořitelna) (profil, názory, koupit) a Modré pyramidy (Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky) (profil, názory, koupit), mají všechny stavební spořitelny bezplatnou zelenou linku. Na všechny se dá dovolat na první pokus, drobnou výjimkou je Wüstenrot (profil, názory, koupit). Jeho infolinka během oběda (od dvanácti do třinácti hodin) nefunguje, dozvíte se pouze, že máte zavolat později.

Žádost potenciálního klienta o návštěvu zástupce většina operátorek řeší tak, že sdělí zájemci telefon na nejbližšího dealera v blízkosti zákazníkova bydliště či pracoviště. Jen na infolince Modré pyramidy a Raiffeisen stavební spořitelny (profil, názory, koupit) si vzali telefonní číslo s tím, že se ozvou sami. Pyramida na to potřebovala pět minut, Raiffeisen hodinu. U Wüstenrotu a Lišky mi poskytli telefonní číslo, na kterém jsem si na první zavolání domluvil schůzku. U Buřinky (ČS - stavební spořitelny) (profil, názory, koupit) bylo vytrvale obsazeno. Jak jsem dodatečně zjistil, infolinka mi dala špatné číslo. Na telefonu zástupce Hypo stavební spořitelny (profil, názory, koupit) se ozval špatně nahraný vzkaz na záznamníku. Případný zájemce slyšel pouze nějaké zvuky z ulice a poté pípnutí. Kromě pevné linky jsem dostal také číslo na mobil, ten byl však i na čtvrtý pokus v rozmezí čtyř hodin nedostupný. Uspěl jsem až druhý den.

Někteří kontaktovaní zástupci nabídli dokonce možnost schůzky v den zavolání. Sejít se během dvou až tří dnů nebyl problém u žádné stavební spořitelny.

Obchodní zástupci chodí příliš brzy
Přesně přišla pouze zástupkyně Modré pyramidy. Ostatní dorazili většinou o deset až patnáct minut dříve. Když jsem se ptal proč, dozvěděl jsem se, že by byli neradi, kdyby na ně klient čekal. Zájem o klienta potěší, na druhou stranu musím přiznat, že mě znervózňovalo vědomí, že na mne někdo čeká. Průměrná schůzka trvala hodinu. Rychlostní rekord udělala zástupkyně Wüstenrotu, která vše kvalitně vysvětlila během třiceti pěti minut. Opakem byl dealer Hypo stavební spořitelny, který na vysvětlení potřeboval hodinu a půl.

Úroveň výkladu se hodně lišila. Od velmi zmateného (Buřinka) až po velice stručný a jasný (Wüstenrot). Klient se sice od všech zástupců dozvěděl, že stavební spoření se vyplatí, možnosti týkající se kombinace hypotéky a stavebního spoření vysvětlila ale jistě a jednoznačně pouze zástupkyně Wüstenrotu. Ta dokonce nabídla, že můj problém probere s úředníky, kteří mají v jejich partnerské bance (Bank Austria Creditanstalt) (profil, názory) na starosti hypotéky, a společně mi pomohou nalézt nejvhodnější řešení. Zástupci všech ostatních spořitelen přiznali pouze teoretické znalosti hypoték a poslali mne na přepážky svých bank. "Měli jsme na to krátké školení," byla slova zástupkyně Raiffeisen stavební spořitelny.

Ve chvíli, kdy zástupci zjistili, že můj problém vyžaduje složité propočty a zapojení dalších lidí, mne různými návrhy začali přesvědčovat, že uzavření stavebního spoření se vyplatí (především jim). Argumentovali, že ať budu situaci nakonec řešit jakkoli, bez smlouvy o stavebním spoření se určitě neobejdu. Světlými výjimkami byly zástupkyně Modré pyramidy, Raiffeisen stavební spořitelny a také Wüstenrotu. Ty mi doporučily celou věc probrat na hypotéčním oddělení banky s tím, že smlouvu o stavební spořitelna mohu uzavřít případně i tam.

Nejhorší byla zástupkyně Buřinky, která patrně vůbec nevěděla, co to hypotéka je. Poté, co jsem toto slovo vyřkl, začala nepříliš jistě mluvit o Hypo stavební spořitelně a vlastně mne posílala ke konkurenci. Česká spořitelna přitom má ve své nabídce více než konkurenceschopný produkt, umožňující při kombinaci hypotéky a stavebního spoření zatížení nemovitosti zástavou až z devadesáti procent (podobné kombinované produkty jsou v nabídkách všech stavebních spořitelen, respektive jejich partnerských hypotéčních bank). Zástupkyně Buřinky však o jeho existenci rozhodně nevěděla.

Závěr: Naše hodnocení obchodních zástupců (od nejlepších k nejhorším):

Nejvhodnější řešení podle nezávislých odborníků
Nezávislé řešení Milošovy situace (spojení hypotéky a stavebního spoření při výstavbě domu) vypracoval Radek Mann ze Společnosti ekonomických poradců, zastupující všech šest stavebních spořitelen a zabývající se také zprostředkováním hypoték:

Pro dobu před započetím stavby doporučuji uzavřít smlouvu o stavebním spoření u Hypo stavební spořitelny. U této spořitelny lze již po třech letech získat řádný úvěr za pětiprocentní úrok, ze kterého lze financovat část stavby. Hypotéku na chybějící obnos doporučuji vzít u Českomoravské hypoteční banky.

Současně navrhuji uzavřít smlouvu o stavebním spoření u Českomoravské stavební spořitelny (Liška), vinkulovánu ve prospěch hypotéční banky (naspořené peníze dostane banka). Pak se hypotéční bance splácejí pouze úroky a splátky úvěru se zasílají stavební spořitelně. Klient tedy dostává státní podporu (protože má stavební spoření) a současně splácí hypotéku. Při tomto postupu lze díky státní podpoře ušetřit čtyři a půl tisíce korun ročně. V konečném důsledku dojde ke zkrácení délky hypotéky při stejné výši splátky, než kdyby si klient sjednal hypotéku samostatně.

Test se uskutečnil předposlední srpnový týden v Praze.

Ve čtvrtek 7. září se k testu stavebních spořitelen vrátíme zkouškou jejich telefonní dostupnosti.

Chcete se podělit o vlastní zkušenosti? Po kliknutí na symbol stavební spořitelny v závorkách se dostanete na profil spořitelny, kde můžete hlasovat o její kvalitě, případně přidat vlastní komentář.